本报讯（记者 卞梦洁）为了应对年末考核压力，国庆节后沉寂了一段时间的银行理财产品近期又有升温迹象。记者走访慈溪各大银行发现，进入11月份，为了吸金揽储，银行纷纷推出了多种年底理财产品，理财产品的收益率正在节节攀升。业内专家提醒，选择年底理财产品，要全面了解，慎重选择。
超短期理财产品“退烧”
今年10月上旬，银监会颁布的 《商业银行理财产品销售管理办法》，对银行在销售理财产品中的行为进行规范，同时明确提出了银行理财产品的分级销售制度，将起售金额与理财产品的风险程度挂钩。虽然该《办法》明年1月1日才会实施，但根据银监会要求，各家银行必须在10月底前完成自身的理财业务自查整改。
记者注意到，在慈溪各大银行于11月初发行的理财产品中，之前常见的半个月左右期限，比如14天的短期理财产品已经不见了踪迹，期限在一个月左右的短期理财产品也很稀少。各大银行在售的理财产品中，期限在60天以上的占据了绝大多数，少数理财产品的期限长达200多天甚至一年。而除了银行常规发售的滚动超短期限理财计划，单独发售的超短期限产品已不见踪影。
“目前我们主要销售的是1个月到3个月的短期理财产品。其中最热销的两种分别是50天和68天的，基本上一推出就被抢购一空。”工商银行慈溪支行个人业务部的潘副经理表示。
年化收益率暗中变高
不过，记者注意到，虽然银行理财产品的期限有所延长，但其收益率却“不动声色”地上调了。
胡女士几乎每周都会接到某商业银行发来的理财产品信息，9月底，“期限89天，5万元起，参考年收益5%”；10月底，“期限3个月，预期年化收益5%，5万元起”，虽然收益率差不多，但银行特别注明了“100%保本保息”；而到了11月初，还是“3个月，5万元起”，年化收益率已经是“5%—5.3%”。
胡女士还记得，年中的时候，同样的期限和资金门槛下，理财产品的年化收益率一般都不到5%。但她还是准备再等等看，因为她相信在最后一个半月会有惊喜，“银行还是缺钱，等到了年底，为了达到资产指标要求，肯定还会提高收益率吸引资金。”胡女士分析说，虽然今年以来一直有限制高收益理财产品发行的消息传出，但每到季末监管时段，银行发行高收益理财产品的积极性依旧高涨，而今年应该也是按照这种惯例进行。
银行年底揽储意味浓
胡女士的分析，其实已经是银行业内公开的秘密了。某商业银行慈溪支行客户经理告诉记者，当前各大银行正在通过各种渠道加紧收款。而目前发行的年底理财产品在相当程度上承担了“揽储”的功能，“较长的期限，可以保证市民投入的理财资金从年底直至明年都能留在银行，而不会外流。”“受国家调控影响，尽管收益率没有往年产品一样高。但相对而言，月底和年底推出的理财产品如果选择得好，不失是一个赚钱的机会。”他说。
另一家国有银行客户经理也承认，相比商业银行，国有银行的存款压力相对较小，所以国有银行推出的理财产品收益率也会略低于商业银行。
勿受超高收益率蒙蔽
采访中记者发现，虽然不少投资者知道年底是投资理财产品的一个机遇期，但大多数市民缺乏对产品的全面了解。通常来说，钟情于银行理财产品的市民，除了看重其较低的风险和可控的资金占用时间外，收益率往往成为他们选择某种理财产品的衡量因素之一。因此，一些投资者对于高收益理财产品“趋之若鹜”，认为理财产品预期收益率越高，则越有价值。
慈溪农村合作银行业务发展部的潘建立说，投资银行理财产品不仅要看理财产品的年化收益率，还要看理财产品的投资方向、理财期限、收益性质等相关内容，更要与自己资金的持有期限、风险承受能力相匹配。特别是在当前的市场利率持续走高的背景下，应该将理财产品的理财期限与个人持有资金的期限相匹配，切不可只看较高年化收益率，因为超高收益率的理财产品理财期限过长，可能使资金的最终收益率达不到市场利率，造成自己的资产相对贬值。
此外，投资者要特别关注说明书中关于产品收益性质的描述，如果是保本浮动收益产品，银行会保证客户本金不受损失；如果是非保本浮动收益产品，银行并不承诺保证客户本金，此时客户需要自行评估产品的投资风险，并决定是否购买。
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