天气越来越冷 备上三件“保险”外衣好过冬

　　入冬后，疾病、意外，以及家庭财产风险的发生概率开始增加，借助商业保险的防护，可安心过冬。

　　门急诊医疗保险这一险种是对被保险人门急诊的医疗费用予以赔偿的保险产品。只是，这一险种通常只在团体保险中出现。

　　需要注意的是，门急诊医疗保险一般会规定被保险人就医医院的等级，这也是为什么建议大家先行了解的原因。如果市民习惯在地段医院就诊，而保单条款中规定必须在二级以上医院就诊方可报销，那么就必须换一家医院看病了。

　　通常，保险公司会要求保险金申请人填写索赔申请表，其中涉及疾病名称、就诊医院等信息，被保险人应如实填写。

　　意外伤害及意外医疗险冬季，包裹着臃肿外衣，人会变得迟钝，在面对风险时的应急反应也会逊于平时，不妨考虑为自己买份意外伤害保险并附加意外医疗保险。

　　各家保险公司基本都有此类保险推出，有些还会根据被保险人年龄划分出儿童意外险、老年意外险等。

　　根据投保人的职业等级，保险费率可能有所不同。建议投保时尽量将保额设定在覆盖风险敞口的水平，比如家庭还需偿还贷款80万元，被保险人又是家庭经济的支柱力量，那么投保80万元或以上的意外保险就很有必要了。而在意外医疗保险上，也建议选择合适的保额，一来现在医疗成本较高，二来意外风险导致的身故概率其实较低，反而是意外导致的就诊概率较高。

　　家庭财产保险冬季，这样几项家财险更要关注。

　　严寒可能导致水暖管爆裂，包括自家房屋、楼上住户、隔壁邻居家，以及属于业主共有部分的水暖管一旦发生爆裂，都可能给家庭生活带来不便，甚至造成严重的经济损失，水暖管爆裂损失险正是针对这种情况予以保障的产品。

　　不过应注意，如果被保险人私自改动原管道设计，或是由于施工、管道试水试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失，都属于免赔责任。

　　冬季家庭用电量较大，此时，如果电压异常很可能造成高额电器损失。对此，可通过家用电器安全保险来规避风险。

　　通常，供电线路因遭受家庭财产综合保险责任范围内的自然灾害、意外事故的袭击、供电部门或施工失误、供电线路发生其他意外事故等都可以作为赔偿依据。而被保险人违章用电、偷电、错误接线、家用电器超负荷运转、用电过度、自身发热以及超过使用年限等情况则无法赔偿。

　　(董小芳季宇)