两次降息月供不减反增 跨年度还款账单惹争议

中国宁波网讯  市民张明强去年以等额本金方式向银行申请了７０万元的个人住房贷款。去年１２月２２日的账单，月供还只要９４００多元，可两次降息后，新收到１月２２日的账单，月供反升到９５００元以上。“利息降了，怎么还款金额反而多了呢？”昨天，张先生深感不解。

央行去年两次降息，五年以上贷款基准利率从７．０５％下调至６．５５％。按照目前绝大多数银行的惯例，本月起，新的贷款利率正式实行。然而近期，不少细心的“房奴”却意外发现，即将偿还的１月份房贷账单中，月供金额不但没减少，反而比去年还多。

原来，当前，各大银行在房贷合同上均已有所约定，如果遇到利息调整，就按分段计息方式对房贷用户进行扣款，具体计息日期则以实际天数为准。“分段计息”即是存款人或借款人在存（贷）款期内遇到国家调整利率，从存入（借入）日至调整日，银行按原合同同档次利率计付（计收）利息；从调整日开始按调整后的同档次利率计付或计收。也就是说，张先生的最新一期月供分为按７．０５％基准利率计算的１２月２３日至１２月３１日产生的利息和按６．５５％利率计算的１月１日至１月２２日的利息。而２０１２年１至１１月的每月还款金额是以３０天为基数计算，而２０１３年１月的跨年度还款则是以实际还款天数（３１天）为基数进行计算。可见这一月，两次降息所带来的月供减少利好，还不足以抵消多出一天的利息。

事实上，张先生眼中不解的跨年月供账单，并非个案。来自工、农、中、建等多家银行个贷中心的反馈信息显示，今年１月以来，已经有不少“房奴”咨询过此问题。银行人士给出的解释亦是如出一辙———１月份的还款是跨年还款，其计费基数是按实际还款天数（即３１天）计算，而平时则以３０天为基数，而仅１月份为新旧利率合并计算，对２０１３年剩余月份的还款则不具参考意义，也就是说，从今年２月起，房贷族的还款金额又会恢复正常，降息后所带来的月供减少将正式兑现。

“那么，如果因为是１月，要按３１天为基数计算利息，那２月只有２８天，为什么不以２月为标准进行调整呢？”有市民质疑。中行个贷中心人士表示，银行对央行调息政策执行的方式大体有两种：一种是“次年调整”，即从加息后第二年的１月１日起，按上一年末１２月３１日当天的新利率执行；另一种是以贷款日为准，对年对月进行调整，如，贷款日为２０１２年２月，那么，新利率执行时间则为２０１３年２月。而前者就不可避免地要遇到“被多收一天利息”的尴尬；后者中，凡还款日为５月、７月、１０月、１２月的，调息后，利息不存在多少；还款日是３月，便以２８天（或２９天计算利息），即少收１天至２天的利息；而还款日在其余月份的，按照央行去年两次降息的力度，降息所省下的当月利息，还未能弥补分段计息中多一天所产生的利息。（记者 崔凌琳）