人身险预定利率松绑 退保后再购买新保单划不划算？

　　昨天开始，沿用了14年、上限固定在2.5%的寿险预定利率终于“松绑”。

　　对消费者来讲，利率放开，则有望“花更少的钱买到性价比更高的保险产品”，人身险利率放开是否会冲击分红险销售？退保后再购买新保单是否更划算？昨天，记者就这些问题采访了甬城多家保险公司相关负责人。

　　人身险利率放开是否会冲击分红险销售？

　　“传统人身保险产品利率放开后，能带动这类保险产品的销售，但是对分红等投资类保险产品来说，多少会有影响。”我市一家寿险公司负责人昨天在接受记者采访时称。

　　此前，由于预定利率过低，以保障为主的传统人身保险产品在销售渠道吸引力并不大。

　　数据显示，传统寿险产品在全部寿险保费中的占比由2002年末的44.19%，一路下跌到2012年末的9.1%；而分红险、万能险等产品的份额则从55.81%一路攀升到90.9%。

　　“传统人身保险产品的保障额度是固定的，预定利率放开后，保费便宜了，性价比则高了，从资金的产出来看，可以跟分红类产品做一个比较。目前，分红险的投资有两部分组成，除了2.5%的保底收益外，还有公司的分红，但这个分红具有不确定，如果分红的整体收益比不过传统寿险，那对分红险的影响较大。”该寿险公司负责人分析。

　　但是，另一保险公司负责人则指出，分红险的发展潜力很大，就长期来看，收益会高于传统人身保险，而且，在传统人身保险预定利率放开的压力之下，也会促使分红险等投资类保险产品的分红收益上涨。

　　选择退保再购买新保单要注意两点

　　传统寿险产品费率改革后，该类产品大部分价格会下降。而寿险公司面临最大的影响，是退保后再购买新保单。

　　此前，中国保监会人身保险监管部副主任袁序成表示，测算发现，生效3年的保障型保单是一个临界点，缴纳保费超过3年，退保再购买新产品，由于退保产生的损失会大于新产品价格下降的部分。反之3年以内，可能会划算一些，“但根据具体险种和个人情况差异会有不同。”

　　据中国保监会统计，3年内保单的保费约120亿元，仅占2012年寿险总保费8908亿元的1.35%，影响不会太大。

　　甬城寿险界人士提醒，市民假如选择退保，需要明白两点：其一，重疾险有180天的观望期，在这个时间段保险公司是不承担责任的，一旦退保再重新投保后，仍然需要有180天的观望期，这一时间段的保障就成为了空白；其次，相对来说，缴费时间越短的产品，退保就越划算，但是，退保时不可能退还所有保费，只能拿到约定的现金价值的钱，一旦要退保，市民要比较老保单的现金价值与新保单费率优惠幅度，以决定退保是否划算。

□记者 徐文燕