宁波银行业如何应对利率市场化？

此外，我行还主动调整经营模式，重视产品开发、提高中间业务收入。

利率市场化将促使银行业金融机构进一步加剧利率竞争，传统主导型业务将逐步弱化，中间业务、表外业务是未来的发展方向，越来越得到银行机构的重视。我行的中间业务收入自改制以来得到快速发展，主要是通过各类措施推广银行卡业务，增加业务结算量，积极开展委贷业务，尝试推行理财产品，使手续费收入得到快速增长。今年上半年，手续费收入同比增长１８０％。

加快战略转型，明确市场定位

省农信联社宁波办事处主任张初础：农信系统在建立和改革之初就是破冰之旅，利率市场化改革后，其将受到现有管理体制机制不足、利率定价话语权弱、利率管理机制缺乏、系统支撑能力不强以及经营成本加大、利差进一步收窄等多重因素的影响。因此，宁波农信系统要积极应对利率市场化的各种效应，进一步完善自身的定价机制，增强核心竞争力，营造健康有序的区域利率市场环境。尤其要加快发展战略转型，明确市场定位。

首先，拓展多元化经营，走差异化发展道路。当前，我国银行业在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，但相较大型银行，辖内各行社在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。同时也应该看到，我们在业务审批速度上更快，地缘和区域优势更明显，相对而言对地方市场更熟悉，在合规经营的前提下应充分借助地方政府的大力支持，发展地方项目。大力拓展低资本消耗、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间代理业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务转变，进一步优化业务结构，提升中间代理业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务的收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的压力。

其次，要加强对信贷投向的引导，合理调整结构。要从利率市场化进程的背景出发，积极调整业务结构，加大经营转型力度。在资产结构方面，既要扩大中小企业和个人贷款比重，通过优化信贷结构，保持贷款收益率稳定，更要增加流动性较强的非信贷资产占比，改善整体资产结构，通过资产多元化降低对传统信贷业务的依赖。在负债结构方面，要加快替代型负债产品和财富管理业务的发展，夯实客户基础，以客户资产管理类业务增长促进多元资产结构的形成。在收入结构方面，要进一步提高服务业务手续费及佣金、代理保险等非息收入比重，拓展多元化收入来源，以平稳度过利差收窄可能出现的盈利下滑期。

再次，要注重创新产品组合策略，增强客户粘合度。综合化经营和金融创新对于提升应对利率市场化改革压力的能力至关重要。实践证明，利率市场化改革在短期和中长期要取得成功，关键在于比较成熟的综合化经营增强了金融机构抵御风险的能力。各行社要借鉴商业银行产品创新的成功经验，对现有客户群体进行科学细分，为客户量身定制产品，稳步、适度开展创新试错，把预期赢利目标分散在各组合产品之中，把缩减的利差在创新服务收益中得到补偿，使之有机会寻找新的业务增长点来弥补利润缺口。