江北区：司法为“两权一房”抵押定准掌舵

　　2009年4月，江北区打破农村金融体制改革坚冰，率先在全国试行股份经济合作社股权质押贷款、土地承包经营权质押贷款、农村住房抵押贷款(简称“两权一房”抵质押贷款)，激活了江北农村3.3亿元沉睡资产，激发了农民新一轮创业激情。

　　在这项意义重大的工作中，江北区人民法院主动提供司法服务，为实现银行效益、农村经济效益与社会效益的共赢，发挥了司法不可替代的特殊作用。

　　“两权一房”抵(质)押贷款，旨在破解农村融资难题，帮助农民获得创业资金，但要做好工作，必须确定这项工作的法律依据，确保金融机构的债权不受损害。为此，江北法院为这项工作提供了一系列专业、精确和周到的服务。

　　首先是开展对申请贷款农民的信用确认。法院与宁波市区信用联社(以下简称“市区联社”)合作，利用法院涉诉案件查询系统，对申请贷款农民的资信、诉讼诚信度以及涉诉情况进行贷前审查。据此，法院向市区联社出具有无不良诉讼记录的回函，便于市区联社对申请贷款农民进行资信情况的评估。

　　对可能出现的不良贷款苗头，积极予以化解。早在几年前，法院就与当地农业、水利、土地管理等部门联合成立江北区农民债权纠纷人民调解委员会，当发生“两权一房”债权纠纷时，将按照人民调解———农业、水利部门会同建设、土管部门进行调解———法院起诉的顺序进行协调。据统计，4年来，法院联合相关部门诉前指导化解不良贷款苗头近60起。

　　在诉讼中及时确认抵质押的有效性。对协调不成进入诉讼的不良贷款案，考虑到市区联社债权的实现问题，法院在进行裁判时，对“两权一房”抵(质)押具有优先权的效力予以确定，同时开设绿色通道，指定骨干专门办理，简化流程，缩短办理时间。四年多来，进入诉讼程序的“两权一房”抵(质)押业务的不良贷款案共13件，调解结案7件，判决结案6件，裁判后全部自动履行完毕，没有发生一起申请强制执行的情形。

　　江北区有关部门多次表示，没有司法强有力的支持和指导，“两权一房”抵(质)押贷款工作不可能顺利开展。

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　　长期以来，农村信贷一直存在担保难题。农村土地实行集体所有制，在推行家庭联产承包责任制后，土地所有权和经营权相分离，但相关权利并没有明确界定，产权关系不清晰。与此同时，由于农户生产经营的特殊性，缺乏有效抵质押物，金融机构在为农民提供信贷服务时很难获取担保，由此产生了贷款难，并成为制约农村经济发展的重要因素。此外，近年来随着工业化、城市化的推进，许多原来的近郊村(城乡接合部)，已成了名符其实的“都市里的村庄”，其中江北城区面积由2005年的7.9平方公里扩大到如今的近30平方公里。大批农民从传统的以户为单位的土地耕作中脱离出来，或从事大规模现代农业、或从事农村服务业。农民的转产转业离不开资金的支持，如何搞活农村信贷市场，成为政府和金融机构的重要工作。

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　　“两权一房”抵(质)押贷款开展四年多来，市区联社共向全区88个村“两权一房”抵(质)押贷款授信总额近7亿元，已有2500多户农户获得“两权一房”抵(质)押贷款，贷款总额超过3亿元，其中仅“房票通”这项政策，当地农民就获得了1亿多元贷款，实现了创业致富梦想。记者 董小军 通讯员 李明敏