年内五度降息降低宁波市民提前还贷意愿

　　往年每逢年底，随着市民钱包的充实，各家银行都会迎来一大波提前还贷客户。而今年12月份过半，记者昨天走访鄞州、海曙、江东等多家银行营业网点却发现，有关提前还贷的预约申请寥寥无几。银行人士表示，尽管集中还贷的时间还要等到下月，但与往年同期比较，今年，市民的提前还贷意愿并不强烈。

　　年末提前还贷苗头未现

　　“这个月起，店里资金已经开始慢慢回笼，今年生意还算不错，先拿出一些买点银行理财产品吧。”昨天，个体商户李女士刚刚从银行购买了10万元一年期理财产品。她告诉记者，“其实给儿子准备的婚房眼下还在按揭中，往年这个时候，这10万元肯定是毫无悬念地考虑提前还贷，以减轻来年负担，但今年，似乎不必操之过急了。”

　　据记者了解，年末时分市民手头的资金都会相对宽裕，一年到头为月供所累的按揭一族，为了减少来年的利息支出往往选择提前还贷。然而，多家银行大堂经理却向记者表示，今年直至本周，前往咨询还款事宜的市民依然不多，预约还贷者更是寥寥无几。

　　银行人士分析表示，“今年以来，央行五次降息，让房贷者明年的月供压力大幅减轻，这应是冲淡市民提前还贷意愿的最直接原因。”

　　年内“五降息”，

　　百万房贷月供至少省560元

　　据悉，今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次挥动“降息拳”，将年初一度高达6.15%的五年期以上房贷基准利率降到了4.9%，让按揭一族暗自欢喜。

　　按照利率的变化，明年1月1日起，房贷者的还贷清单将正式发生变化。同样是20年期100万元的剩余贷款(以等额本息方式还贷)，按基准利率算，明年起，月供将由7251.12元降至6544.44元，足足减少706元，利息减少近17万元；按8.5折利率算，月供可减少560多元，利息减少13.4万元以上；而按1.1倍上浮利率算，月供和利息则分别减少757元和18.2万元。也就是说，即使房贷者不提前还贷，在累计降息效应之下，明年按揭一族的还贷压力都会大幅减轻。

　　提前还贷未必任何情况都划算

　　事实上，并不是所有的提前还贷都划算，按揭一族要选择还要细细算算。银行理财师昨日在接受记者的采访时称：“一般来说，只有处于还款初期的借款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期；而对于部分剩余贷款，减少月供并非最佳选择，按揭者不妨考虑缩短贷款期限。

　　据分析，按揭者是否考虑提前还贷首先应考虑的就是利率。按照首套房8.5折的优惠折扣，五年期以上的实际执行利率仅有4.17%，公积金优惠利率更是只有2.76%；而眼下，银行中长期理财产品的预期年化收益率普遍仍能达到4.2%左右。也就是说，按揭者如有闲钱，以购买理财产品以期财富增值也未尝不可。

　　而针对等额本息和等额本金两种还款方式，银行人士表示，前者每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果按揭者还贷已到中期，就是已偿还了大部分利息，提前还款的意义便不大；而后者是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，所以当还款期超过三分之一，按揭者就已还了一半的利息，提前还贷就更无必要了。

　　□宁波晚报记者崔凌琳