各家银行在6月份快速收紧房贷至今，甬城住房按揭贷款迟迟未见松动迹象，这已影响到不少市民的理财计划。
记者近日从全市各大银行、房产中介机构以及在售楼盘售楼中心获悉，除了房贷利率上涨，个别银行还早早关上了房贷闸门，按揭者不得不取道“抵押贷”达成购房心愿。面对市场利率的上涨趋势，购房者也开始打起了提前还贷的理财算盘。
基准利率上浮5%~10%成主流
据悉，早在两月前，我市招行、民生等银行便已将首套房贷利率上浮幅度调高至10%。时至今日，记者发现，即便是国有银行也已相继取消了首套房贷基准利率，将利率起点上调至基准利率上浮5%。
记者私下计算，相比一年前，市面上最低8.2折，折后4%出头的首套房利率折扣，如今动辄5%以上，“贵”的甚至要6%以上的利率，市民的房贷压力增加的不只是一点点。
以一笔100万元的20年期等额本息按揭贷款为例，假定购房者顺利获得了仅上浮5%的最优利率，月供和本息仍需要6679.92元和1603181.01元；而一年前，即便购房者仅申请到8.5折的主流折扣，月供和本息也只要6147.1元和1475303.89元。两者相比，月供差额超过530元，而利息相差近13万元。
购房者转道“抵押贷”
实际上，即便是5%~10%的利率上升幅度，也不是每个首套房按揭者都能“享用”的，一旦购房者曾有逾期等不良资信状况出现，银行便毫不留情地将利率上升幅度扩大至20%~30%。
“就目前来看，总行下来的信贷额度着实有限，我们要争取贷款规模，唯有吸收存款，否则就只能向外借钱。这种情况下，我们不得不考虑收益问题，而住房按揭贷款因为利率太低，对其‘惜贷’也是正常现象。相比之下，抵押贷款或消费信贷的利率一般需要在基准利率基础上上浮30%以上，现阶段无疑更合我们的胃口。”一家股份制银行个贷部人士在接受记者采访时坦言。
据了解，在暂闭房贷闸门的同时，有部分小银行对抵押贷款亮出绿灯，即购房者可将现有住房作为抵押，顺利获得1.3倍，甚至高于1.3倍于基准利率的贷款，这也成为眼下部分市民间接获得“房贷”的最快途径。刚刚通过银行批贷的市民蒋先生昨表示，眼下房贷确实不好贷，但只要能接受利率，要获得银行贷款还是有门的。
提前还贷不如轻松理财
记者了解，早在一年前，个别中小银行的五年期定期存款利率已与当时的最低房贷利率相持平，倘若选择银行理财产品，还有小幅利差收益。当前，来自融360的最新数据显示，银行理财的平均预期年化收益率已达4.4%左右，放眼甬城，本周在售的产品中，预期年化收益率达4.8%~5%，甚至5%以上的投资债券、利率市场，收益又相对稳定的非结构性产品不少。换言之，倘若打理得当，房贷不仅可以免息，还能获取额外收益呢。可见，对于有幸获得优惠利率的首套房贷者而言，有了闲钱，考虑提前还贷，还不如投资银行理财产品进行滚动理财。
“事实上，并不是所有的提前还贷都划算。”工行理财师接受记者采访时表示，“即便是眼下，按揭者获得了5.145%(上浮5%)的利率，房贷利率和可获取的理财利率相接近，也只有处于还款初期的借款人提前还贷才会比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期；而对于部分剩余贷款，减少月供并非最佳选择，按揭者不妨考虑缩短贷款期限。”
而针对等额本息和等额本金两种还款方式，银行人士表示，前者每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果按揭者还贷已到中期，就是已偿还了大部分利息，提前还款的意义便不大；而后者是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，所以当还款期超过三分之一，按揭者就已还了一半的利息，提前还贷就更无必要了。
东南商报记者崔凌琳
原标题：取道抵押贷，利率至少是基准的1.3倍
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