“想给自己加份重大疾病险，结果被拒保，原因是保额太高不能再买了……”近日，市民王女士在朋友圈分享自己的保险购买经历。随着《流感下的北京中年》等网络热文在朋友圈传播，引发了不少“上有老下有小”的上班族对突发意外疾病的集体焦虑。一场看似不起眼的“小病”，就可能击垮一个看似殷实的中产家庭，很多人都在想，是不是该给家庭成员买个重疾险或意外险，又该怎么买呢？
主动想买重疾险的人多了
“最近好几篇关于生大病的朋友圈文章看下来，觉得自己买的重疾险还需要再增加。”今年45岁的市民王女士来宁波打拼多年，她从十几年前开始就给自己买重疾险，随着收入的增长，这些年来她逐渐追加购买，现在她购买保险的保额已经上千万元了，重疾险保额也已经达到486万元。
春节后，王女士向保险公司提交再追加50万元的返还型重疾险的申请，希望使自己的重疾险保额达到536万元。没想到递交投保申请后的第二天，她收到的是一张保险公司拒保的通知单，无奈之下她晒在朋友圈里，引起不少朋友关于购买重疾险的讨论。
“保险公司给我的解释是，因为我购买的重疾险总额已经超过500万元，需要国际再保险公司来承保，最后因为我的保额太高没有通过。”王女士说。
春节前在朋友圈刷屏的《流感下的北京中年》，加上最近几天刷屏的《在ICU挣扎了21天，我有10点感悟！》，两篇文章在朋友圈的传播，引发了很多人对于大病来临时经济承受能力的焦虑。
在《流感下的北京中年》一文中，作者的岳父从小小的感冒到感染未知的流感病毒，最后发展到肺炎并离世，由于作者岳父并未购买保险，前后20多天的高额治疗费让一个原本殷实的家庭蒙上了阴影。《在ICU挣扎了21天，我有10点感悟！》一文，则是记录了一位广州的90后突然患病的住院经历。作者在文章的感悟中也提到，因为想买而没有来得及买重疾险，导致治疗的资金差点出了问题。
宁波一家商业保险公司的资深业务员告诉记者，这些文章刷屏后，人们对大病保障特别关注，几乎每天都有客户主动来咨询有关购买商业医疗保险的事。
流感并不在重疾险保障范围内
“听说买了重疾险，还是有些病不能赔，到底怎样才能买全？”市民张女士33岁，和丈夫都是小企业主，她之前给自己和丈夫买了价值200多万元的重疾险，原本以为可以高枕无忧。不过她看到有网络文章剖析，重疾险并不是万能的，像流感热文的作者岳父患的流感和肺炎，就算提前买了重疾险，也得不到赔付，因为这种病不在大病赔付范畴内。昨天，她赶紧在电商平台上又追加购买了两份住院险和防癌险，但心里还是打鼓，这样是不是就保全了呢？
“重疾险不是‘万能药’，并不包含所有我们认为的重大疾病。”在宁波有着22年寿险从业经历的国际财务规划师王苏芬介绍，重疾险被保险人确诊了保险合同中约定的重疾后，保险公司会赔付约定的保险金，钱一次性给，但重疾险并不囊括所有大病。
据介绍，中保协规定的重疾种类有25种，各保险企业会自行增加一些病种，一般可达到30种以上。但在市面上绝大多数保险公司推出的重疾险保障中，像流感网文中岳父紧急感染流感、肺炎的情况，并不在大病保障范围内。
如今市场上的重疾险五花八门，价格也相差悬殊，究竟该怎么选？王苏芬建议，要结合个人的经济实力和保险诉求来定。目前市场上的重疾险有两种，一种是消费型的，可以“一年一买”。这种保险纯消费性质的，不带储蓄或返还功能，只是“以小博大”式的购买风险保障。这种重疾险保费最低，一年几百元到几千元不等，如果一年内没有患重大疾病，所有保费就被“消费”掉了。
第二种是带返还功能的重疾险，相对前者来说，这种产品保障时间更长，价格也更贵。比如需要连续投保十年或二十年，可保障到70多岁至终身，如果其间被保险人没有患上重大疾病，所有保费可返还，如遇身故还有可能获得一定的增长，这种保险每年所交的保费相对较高，所对应的收益和理财比可能并不划算，不能单纯从投资角度去看。
王苏芬说，消费型重疾险每年交费不多，适合每年可支配收入不高的年轻人。而长期的返还型重疾险相对更适合有所积蓄、又开始有家庭负担的中产阶层。
不过要注意的是，随着年龄的增长，重疾险的保费会变贵。买同样一份保障额度的重疾险，20岁和40岁的人所付保费可能相差一倍，越年轻的人买重疾险保费会越便宜。
买保险应找专业人士咨询，最好组合购买
有一种说法是，要想得到保障，买重疾险，还不如买住院医疗险。因为对于大多数人来说，得大病的概率低，得小病小痛的概率会更高。
对此，王苏芬的建议是，住院医疗险和重疾险并不冲突，可互为补充。重疾险虽然可以买高额的保障，但覆盖的疾病有限。而住院医疗险不限疾病种类，一种是可以补偿住院时医保支付以外的自费部分，还有一种可补偿住院时的按天数算的陪护等费用，但医疗险有保额封顶，一旦患上需要自费几十万元甚至上百万元的大病，起到的作用就有限，如果两个保险都买，相辅相成，才能获得更好的保障。
“我有一位朋友是80后，考虑他自己做生意的，手头可周转资金不多，就买了一份每年交几百元的医疗住院补充保险。没想到在年前的一场聚会上，这位朋友猝死，根本来不及去医院抢救就去世了，最后买的住院险没有发挥到作用。”王苏芬说，现有的医疗险或重疾险中，没有一种能涵盖所有的生病时的可能，如果要想比较好地转嫁大病风险，建议还是要找专业人士咨询，最好组合购买。
以《流感下的北京中年》中的情形为例，即便主人公购买了基础版的重疾险，也是无法获得赔付的。但如果他还买了寿险和医疗险，就都会得到赔付。宁波晚报记者孙美星
原标题：宁波女企业家想买超500万元的重疾险被拒
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