男子买近百万元理财产品竟不知资金投向

１２月过半，银行年终理财大餐提前摆开。眼下，甬上各家银行动辄６％的收益已让不少市民心动不已。然而，“高息”理财的投资方向究竟在哪？投资风险究竟是大是小？多数市民在庆幸抢到了额度的同时，往往就此忽略了银行理财产品也存在的风险问题。

买了理财产品不知道资金投向

“手头刚好有一笔闲钱，听说当下银行理财产品收益率很可观，心想理理财也不错。”上周日，市民杨先生在进行了简单比较之后，决定在鄞州区钱湖北路一家商业银行网点购买一款号称年化收益率有６．２％的产品。

出乎意料的是，杨先生总额近百万元金额的产品，申购速度却非常快。据杨先生回想：“从我说要买理财产品到申购成功，过程不过两三分钟，就签了一份销售协议书，一点都不像人家说的那么繁琐。”

“购买银行的理财产品不是都有风险揭示、产品说明书的吗？”稍感不安的杨先生随即向工作人员提出了需要相关说明的要求。“也不算个小数目了，可我连我的资金投向什么渠道都不知道，虽说银行的产品相对是安全的，但申购者对自己资金的投向应有知情权吧？”杨先生问。然而，几经要求，银行最终只打印了一页简单标注着“产品名称、理财期限、产品托管人、托管费率”等的“理财计划书”。在本金及理财收益一栏中，记者注意到，写着“本理财计划不保障本金及理财收益，最高到期年化收益率为６．２％”，而产品的投资方向以及如何收益、风险来源等依旧没有说明。而当市民再要深究时，一名客户经理却以“您要不放心就别买了”作为回复。

岁末理财高峰，部分银行流程过于简单

“虽说银行的产品相对是安全的，但申购者对自己资金的投向应有知情权吧？”正如投资者所质疑的那样，记者同样在鄞州、江东等多家银行网点发现，岁末时分，不少银行对理财产品的购买程序都相当简单，什么风险抄录、产品说明书、风险揭示书等全然不见。

“规范的理财产品购买过程不应如此。”一家股份制银行个金部相关负责人昨天对记者称，“如果是首次购买，银行会先根据职业、收入、收入分配、风险偏好等要素给投资者做一次风险测评，以此判断其属于激进型、稳健性、平衡型还是保守型投资者。然后，再根据其风险承受能力匹配不同风险等级的产品。”

除此之外，每次购买理财产品，不论金额大小，投资者都需仔细阅读产品说明书，了解产品的投资方向、投资标的以及是否保本情况；阅读风险揭示书，并由本人亲自抄录风险语录———“本人已经阅读上述风险提示，愿意承担相关风险”，并亲笔签名。

记者了解，早在２０１０年１０月，银监会就已经出台《商业银行理财产品销售管理办法》强化对商业银行理财产品销售环节的规范，要求商业银行对理财产品的风险和客户风险承受能力进行评级、评估，并对理财产品销售、宣传销售文本及销售人员进行规范。然而在岁末理财产品集中发售且逐渐进入申购高峰之时，不少银行开始忽略了风险揭示和信息披露，让投资者有些不安。

记者 崔凌琳 彭莹

提醒

三招读懂理财产品说明书

对于理财产品说明书，银行人士表示，首先要看准备购买的产品是否为银行自己发行的理财产品。“要知道，银行销售的产品还有些是代销产品，如信托、保险、基金等，这些产品盈亏不是银行能把控的。”经验人士表示。因此，投资者购买理财产品时，应当先问清楚是否为银行代销的产品。

其次，要看清楚理财产品的具体投向。记者了解，投向股票、基金等领域的理财产品风险较高。该类产品大多认购结构化证券投资信托计划的优先受益权，通过结构化设计、止损安排等，在一定程度上保障了投资者的本金安全。而如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼，只有债券等固定收益类品种的字眼，那么此类产品就属于低风险理财产品。

最后，还要看理财产品是否保本。如，投资股票、基金等领域理财产品大多为非保本的理财产品。当然，银行还有不少理财产品是保本的。