互联网金融产品门道多 小心各种看不见的“坑”

　　-点评

　　互联网金融产品具有网络虚拟交易的特性，交易过程少了白纸黑字的手续。为了安全起见，投资者在购买过程中要截屏或者拍照保留好网络理财产品的相关承诺与凭证，一旦日后发生变故，就有证据维护自身的权益。

　　抢到才知买了保险

　　支付宝的元宵理财产品迷惑人

　　上个月，支付宝推出了一个号称“一年期年化收益率7%”的元宵理财产品，一度遭全国人民疯狂秒杀，但此后却遭遇退保风波，原因是网友疯狂购买后才发现，余额宝卖的是保险而不是一般的理财产品。

　　2月14日，元宵理财产品正式开售，总金额为5.8亿元的产品在开售3分钟后即售罄，下午支付宝又紧急追加了3亿元产品额度，也在开售2分31秒后被抢购一空。不过，细心的网友发现，上午7个点预期收益率的产品实际是一款名为“汇赢一号”的万能险，而下午追加的产品实际是另一款“天安安心盈B款”的万能险。

　　网友＠爱在小芋头在微博上投诉，“虽然这次支付宝和珠江人寿的营销很成功，不过没有在页面消息上写明‘保险’两字。”还有网友感慨，“支付宝的元宵理财居然卖的是一款一年期的万能险。”不少网友在微博上表示，得知余额宝卖的是保险产品后，正在申请退保。

　　“在购买之后立即退保，消费者是不需要承担本金损失的。”保险专家介绍说，支付宝销售的万能险作为保险产品，都有十天的犹豫期，在犹豫期内，若投保人认为合同与投保人的需求不相符，可以解除保险合同，保险公司将无息退还保费并可扣除不超过10元的工本费。

　　但专家表示，以“汇赢一号”这款产品为例，若是过了10天的犹豫期，在一年之内退保则需要3%的手续费，从第二个保单年度开始，不再收取退保费用。

　　-点评

　　在现实生活中，一些银行把保险包装成理财产品售卖的行为一直广受诟病，对于辨识能力比较低的投资群体，特别是老年群体很有迷惑性。不过现实交易中，有保单以及产品宣传册等纸质材料信息凭证，细心辨别还是能区分保险与理财的差别。但保险产品在互联网世界中被包装成理财产品则更具隐蔽性，特别是前期网络宣传中，网友很难发现保险的真实身份。

　　保险专家表示，以支付宝推出的万能险来说，这是比余额宝这类货币基金风险更高的投资品种。根据“汇赢一号”的条款显示，“被保险人在本合同保险责任有效期内身故，公司将按被保险人身故当时本合同账户价值的105%给付身故保险金，给付后个人账户价值为零，本合同终止。”那也就意味着，若投保1万元，一旦发生投保人身故则只能赔付10500元。此外，万能险不存在申购、赎回的概念，如果提前要退出就是退保，要交手续费。

　　保险专家提醒投资者，在关注收益率之外，市民购买网络金融产品时更要关注产品的详细说明，“特别要看清产品条款里是否有需要额外支付相应费用的约定，如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。”