一家跑在“云”上的银行来啦 宁波企业持股16%

　　贷款只做500万元以下的业务

　　“小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。”浙江网商银行行长俞胜法介绍，网商银行立足于服务小微，贷款只做500万元以下的业务，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

　　俞胜法说，作为现有金融机构的补充，网商银行会探索一套新的运营方式，来服务好这三类客户。比如说，小微企业用贷款，最看中时效，希望能“即贷、即到、即用”。依托移动互联网“永远在线”的特性，网商银行将真正实现为用户提供“随时、随地、随心”的金融服务。比如，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机，就能获得贷款。就像“自来水”一样，打开龙头，随开随用。同时，提前还款的功能，也让贷款灵活性更高，可支持随时还款。

　　网商银行还希望做一家经营信用的银行。“以往，银行经营贷款都需要抵押、质押或担保，但这些都不太适用于小微企业和个人消费者。”俞胜法表示，他希望网商银行能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。

　　是否发放贷款

　　由机器和大数据决定

　　和传统银行不同的是，网商银行的放贷不是由人决定，而是取决于机器和大数据。

　　据介绍，网商银行将是一家数据化的银行，依靠大数据来进行风险甄别，获取客户。用网商银行数据科学家们的话来说，就是依托大数据的分析来给用户“画像”。你何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行将根据积累的大数据和建立的风险模型，实时甚至提前做出判断。

　　未来在网商银行贷款，流程可能是这样的：3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预，做决定就是机器和大数据，网商银行判断用户的标准是，规模大小不重要，有无信用才是关键。

　　流程的差别也导致单笔贷款的成本相差巨大，网商银行每发放一笔贷款的成本将不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

　　网商银行还是中国第一家将核心系统运行在“云”上的银行。基于金融“云”的架构，网商银行在大幅降低IT成本的同时，还能实现计算能力的弹性扩容，随时应对突然增长的互联网业务。

　　数据则是网商银行的另一项核心竞争力。俞胜法透露，未来，网商银行与蚂蚁小贷的部分业务将逐步融合。这意味着，网商银行将继承“蚂蚁小贷”的大数据风控体系。这套体系已经实践了五年。在过去5年里，“蚂蚁小贷”已经为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。

　　-延伸阅读

　　网商银行对传统银行影响几何？

　　“传统银行和网商银行各有优势。”昨天，我市一家商业银行个人银行部负责人向记者表示，网商银行的优势是已经积累了很大一批客户，而且都有详尽的交易数据，“我们一直也想做这一块业务，但客户资源方面是短板，目前正在与跨境电商以及宁波的电商园区谈相关合作。”

　　不过，该负责人说，线下实体网点和专门的服务团队是传统银行的优势，如果要进行线下调查或者进行面对面交流，传统银行还是更有优势一些。“网商银行的成立，对传统银行改进金融服务有促进作用，比如怎样缩短、简化贷款的审批和流程，为客户提供更便捷的金融服务，这块内容是传统银行要尽快改进的。”东南商报 记者 孙美星 王婧