老年人住房反向抵押养老保险，又被称为是保险版“以房养老”。

　　通俗地说，就是老年人将房子抵押给保险公司，从保险公司处领取养老金，房子生前归老年人使用、出租等，但身故后这个房子的处置权就归保险公司。保险公司在扣除偿付养老保险相关费用后，将剩下的钱作为遗产交给遗产继承人。

　　中国保监会本月发文明确老年人住房反向抵押养老保险扩大试点范围，宁波也在试点之内。

　　截至2015年年底，宁波60周岁及以上户籍老年人口较2014年增长6.1万人，已达131.6万人，占户籍人口总数的22.4%。据国际标准，老龄人口占20%，即为中度老龄化社会。

　　面对白发浪潮的席卷，养老负担变得日益沉重。对那些有房子但又收入微薄的老人来说，这个方法可以让他们能够获得足够的养老金，体面地生活下去。

　　看上去还不错的保险版“以房养老”是否真的适合您？本报上周通过微信对此进行了调查。

　　仅两成市民愿意尝试

　　对于“你是否愿意尝试‘以房养老’”这一问题，有56%的市民表示不愿意。瞻岐镇的姚女士名下有2套房子，她说，自己以后养老金有3000元每个月，虽然有2套房子，但也不会抵押给保险公司，肯定要给子女的。

　　在我市一初中任职的孟老师也是同样的想法。孟老师已经快到了退休年龄，儿子也已经成家立业。他说：“不会考虑这个‘以房养老’，像现在老师退休都有5000~6000元的养老金，这是完全够用的。而且自己的儿子会养，房子也必然会给儿子。”

　　不过，调查结果显示，还有24%的市民愿意“以房养老”。这也可以看出，对于“以房养老”这一新生事物，尽管有一半市民表示不愿意，但是还是有一部分市民愿意尝试“以房养老”。

　　在外贸公司的王先生表示：“自己现在40多岁，但我一生肯定要挣两套房，一套给儿子，一套给自己。以后用自己的那套房子‘以房养老’也是不错的选择。”但他表示，这个房子的估值是个问题，包括房价涨或跌之后的养老金又如何计算，“我觉得透明化很重要。”

　　民间版“以房养老”主要靠房租

　　在涉及到“愿意以何种模式尝试‘以房养老’时”，投票最多的是“出租名下一套房，用房租来养老”，这部分人群占到了46%。其次，能被市民接受的模式，就是“住房抵押给保险公司，继续居住，领取养老金至终身，即保险版‘以房养老’”，有21%的市民选择。选择“只有一套房，出售或出租，住老年公寓或与子女一起住”和“售出名下一套房，用房款理财来养老”分别占17%和13%。

　　还未结婚的傅先生说，作为子女他不建议父母“以房养老”，这么做亲情肯定会受损。因为自己的父母自己肯定会养。但是他自己老了以后，作为老人他愿意这么做，自己留一套房给自己，不指望子女。

　　在选择支持“以房养老”的理由时，31%的市民认为该方式可以“拓宽养老资金来源，使老年生活更充裕”，比例最高。21%的市民认为可以“缓解年轻人的生活压力”。选择“其他”、“避免将来可能产生的房产遗产纠纷”等原因的市民，也不在少数。在会计事务所的程女士现在40多岁，她说她还没有到养老的这个年龄，所以也不确定会不会“以房养老”。“现在这个政策刚推出不久，也没有先例，具体如何操作都要根据地方的实际情况来，等到我退休还有10多年，还是有很多变化的，所以还是观望状态。”

　　多数还是希望把房子交给子女处理

　　在涉及到“为什么不愿意尝试‘以房养老’模式”这个问题中，选择的理由就多了，几个选项之间的投票率也相对比较均衡。如“房屋评估不透明”、“人的寿命很难估计”、“房价的非理性上涨使得房产的未来价值难以估计”这些客观因素的选项分别占到了17%、16%和15%。另外“年轻人贷款买房，年老卖房养老，一辈子受房子奴役”、“房子还是希望留给子女”等这些问题都有14%的选择率。而“‘养儿防老’等传统观念的影响”这一选项，只占了4%。

　　初中教师孟老师认为，以房养老在中国实行还是比较困难的。中国人历代的传统就是把房子给子女，大人房子不给小孩，情理上也说不通。按照现有情况分析，符合条件的最有可能是子女不孝、独居或孤寡老人，或膝下无子女、子女定居国外的老人，这些老人没有继承等问题，可能会考虑这个。

　　目前国内仅有一款住房反向抵押保险产品来自幸福人寿，而幸福人寿并未在甬开分支机构。所以，到时候宁波开卖的“保险版以房养老”产品具体怎么样，现在还不得而知，仅能根据此前已在其他城市推出的产品揣测一二。

　　幸福人寿“以房养老”产品“房来宝”的具体要求是，投保年龄为60岁至85岁。保单生效后，保险公司按月向老人给付基本养老保险金额(需扣除部分管理费用)，费率详见右表。

　　据介绍，老人已签约抵押的房子是可以出租的，但每次签约出租合同期限不能超过两年。

　　投保：每月至少到手2000元

　　以宁波二手房均价约1.3万元/平方米，100万元的房产在宁波相当于一套约80平方米的二手房。按30元/平方米的租金计算，这套住房的出租价格约2400元/月。

　　那么这套房子参加保险公司的“以防养老”，每个月能拿多少钱？

　　产品费率表显示，当延期年金无身故和退保利益时，以每100万元有效保险价值计算，一个投保年龄为60岁的男性，延期年金交费年度数为26年，延期年金年交保费2544元，扣除延期年金后投保人每月应到手的基本养老保险金额为2514元。

　　延期年金交费年度数26年是估算的被保人未来生存时间。也就是说当一位60岁的男性来投保“以房养老”，评估的有效保险价值为100万元，每月可以领取养老金2514元，直到86岁。活过86岁之后，按照幸福人寿的产品设计，86岁前缴纳的延期年金用以抵御长寿风险，使该老人仍能以同样的(2514元／月)的标准继续领取养老金直至终身。

　　从费率表中我们也可以看出，年纪越大的老人，去办理以房养老，获得的钱会越多，相应今后应扣除的保费也越高。从保单条款看，100万元的房产，70岁的男性和女性分别能拿到3734元及3209元，比60岁的老人每月大概均多出约1200元。

　　因此相比传统的“以房养老”方式，保险版的“以房养老”让老年人至少增加了一份租房收益。

　　理财：若确保6%以上收益不妨自己打理

　　同样打房子的主意，如果把这套房产出售获得100万元，把这100万元用来理财，收益会怎样？

　　全部存银行，按基准利率计算，100万元存一年，利息是1.5万元。若投资于安全性和流动性都比较好的货币基金，一年大概可以收入2.4万元左右。投资国债的话，根据最近在宁波发行过2016年第三、四期储蓄国债(电子式)来看，相应一年分别可得3.8万和4.22万元。

　　收益相对较高的是银行稳健型理财产品，估计可以拿到4万元。“按照眼下的行情，如果理财组合得当，一年获得4%到5%的收益不是太难的事。”建行市分行国际金融理财师许君波告诉记者。

　　根据费率表，我们可知一套100万元的房子，60岁开始投保，每年可领取24984元或30168元，与理财相比，没有优势。但随着投保年龄的增加，每月获得的钱也会越多。那究竟哪个更划算呢？

　　根据保监会批复的合同显示，该款产品的保单年度累积利率为年复利5.5%。也就是说，如果你有能力每年获得超出5.5%的收益，也不妨自己处置这套房产。

　　不过也有业内人士指出，这种静态的比较会忽略很多东西。“比如把房子卖了换现金，只有一套房产的话，还要考虑租房花费，以及租房带来的一些不方便。”

　　关键词

　　观望

　　短时间内无法在甬落地

　　此前北京、上海、武汉、广州4大试点城市只有60户投保，并且仅有幸福人寿一家保险公司推出了相关产品。在试点过程中，“以房养老”试点遇到的主要挑战是传统观念以及房屋估值问题。因此目前选择“以房养老”的老年人，大部分是鳏寡孤独老人、失独老人以及拥有两套以上房产的老人。

　　“以房养老”这种新型的养老模式何时会在宁波落地？宁波保监局的说法是：还没那么快。

　　事实上，保险公司对老年人住房反向抵押养老保险产品的开办非常谨慎，记者昨天咨询了宁波几家保险公司的负责人，持观望态度的比较多。也有个别公司表示愿意在宁波尝试这块业务。

　　宁波保监局表示，要想做这个业务还须进行以下流程：先向总公司申请，由总部来定是不是开发这款产品；总部的产品开发完毕后，要向保监会报批；保监会批复同意后才能在试点范围内卖这款保险产品。由此可见，短时间内，这款创新的养老产品还无法在宁波推出。

　　不过，宁波保监局相关负责人表示，住房反向抵押养老保险这种新型的养老模式还处于刚起步和改进的过程中，适用群体小。但随着社会的发展进步和老龄化危机的紧逼，以房养老方式的影响力会不断扩大。(东南商报记者徐文燕周静)

编辑： 陈奉凤