“我的月供比去年少了150多元呢！”市民张女士收到了一份“新年大礼”——1月3日，银行发来的房贷扣款提示短信显示，今年她的月供比去年明显少了。
1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日，由于2020年5年期以上贷款市场报价利率（LPR）经历两次下调，选择以LPR定价的贷款人，月供将在2021年发生变化。
记者也查了下自己的房贷信息，银行短信提示，这个月的还款额的确比以往少了10多元。另一位同事，月供少了120多元呢。
但也有人反映，重定价后，月供反而比原来多了80多元。这是为什么？
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2020年，房贷利率正式与LPR利率挂钩。这意味着LPR利率的调整将关乎房贷家庭月供的支出成本。
继2019年10月，新发放的房贷平稳切换为LPR定价后，存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动。
根据政策，不论选择固定利率还是LPR定价，客户只有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷，工行、农行、中行、建行等多家银行在去年8月底前进行了批量转换，统一转换为LPR定价。这部分贷款人在去年12月31日前，拥有一次“反悔”的机会，可通过手机银行自主转回，或与银行协商决定是转为LPR还是延续固定利率。
2020年5年期以上LPR经历两次下调，降至4.65%（至今年1月20日最新一期LPR公布，已连续9个月维持不变），较2019年末的4.80%，已累计下调了15个基点。这意味着，在2021年1月1日重定价日时，部分购房者可享受这15个基点下调所带来的月供减少。
LPR走势图
经测算，不论原来房贷利率是基准利率上浮10%，还是打九折，假设贷款100万元、30年等额本息还款，约定每年1月1日为重定价日的购房者，自2021年1月1日起月供将至少减少八九十元。
这个相信大家都容易理解。
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但也有部分网友反映，在房贷利率转轨后他们的月供不降反升了。
比如，网友“阳光”发帖称：2019年中开始还款，利率5.635%，每月还款金额为4725.56元。2021年1月开始转成LPR浮动利率5.485%，虽然利率下降了，但是她2021年1月份的总还款金额却上升为4813.34元，比此前多了近88元。
来源网络截图
明明调整后的房贷利率较之前降低了15个基点，为何2021年1月的月供反而比上年增加了呢？
对此，宁波银保监局分析认为，这主要有两方面原因：
一是计息天数增加。在之前利率不变的情况下，大部分银行是按30天计算利息。而调整为LPR后，多数贷款人选择重新定价日是每年的1月1日，银行也以此为分界点按实际天数分段计息。例如，假设原来的还款日为每月的20日，1月利息=本金×原利率×11（2020年12月21日至12月31日的天数）+本金×新利率×20（2021年1月1日至1月20日的天数）。由此可见，1月的计息天数变成了31天，较之前多了1天的利息。
二是归还本金增加。采用等额本息还款的客户，银行会根据贷款的剩余本金、剩余期限、执行利率重新计算月供，因执行利率下降，整体利息减少，导致本金归还速率加快，1月归还的本金较去年12月增幅加大。
不过，从2021年2月起至12月，房贷月供会较去年有所下降。
的确，从网友“阳光”发布的还款计划截图中可以看出，其2021年1月还款确实比之前增加了近88元，但是其中，还款本金增加了70元，利息增加了18元。从而2021年2月开始，还款金额就下降到4650.92元，与2020年相比，还款金额下降了近75元。
因此，选择1月1日重新定价的市民可以放心了，从下个月起，你的房贷月供都会较去年有所下降。而明年的月供是否会变化，则要根据今年12月的LPR变化情况而定。
文字 徐文燕
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