近段时间，各大银行陆续发布有关降低存量房贷利率的一些细节性问题的问答，总的看，大同小异，可参考本网之前的报道《存量房贷利率具体怎么调？ 建行、农行最新发声》。

　　对于宁波的存量房贷客户来说，这阵子还有两个问得非常多的问题：

　　问题一：在2019年10月前办的房贷，能不能享受这次利率降低政策？

　　问题二：固定利率的存量房贷客户，能不能享受这次利率降低政策？

　　分别来看。

　　问题一：在2019年10月前办的房贷，能不能享受这次利率降低政策？

　　这个问题的背景之一，是人行宁波市分行之前发布的“宁波市首套商业性个人住房贷款利率下限”，只明确了两个时间段的利率下限，即2019年10月至2022年5月、2022年5月至今。

截图自人行宁波市分行官网

　　为什么最早的时间定的是2019年10月呢？

　　因为房贷利率“换锚”，即以基准利率为基础上浮或下浮百分之几变成现在的以LPR为基础加或减多少基点，是从2019年10月8日开始施行的，那之后新签的房贷合同，基本都按LPR±多少基点来定利率了。

　　那在2019年10月之前办的以基准利率为“锚”的存量房贷——特别是2019年时候的房贷，因为当时楼市火爆，不少人都是基准上浮10%甚至20%的利率——在不在这次降低利率的范围内呢？

　　人行宁波市分行就此在民生e点通问政平台上公开答复说：

　　“在2019年贷款市场报价利率（LPR）改革时，存量房贷利率基本都已经转换完毕，具体转换情况可以咨询您的贷款承办银行。本次存量房贷降息针对所有首套存量商业性个人住房贷款。”

　　所以，2019年10月之前办的存量房贷，只要符合首套房标准，这次也可以降低利率。

　　当然，并不是所有2019年10月前的存量房贷，都有必要去申请调整利率。

　　人行宁波市分行在答复中所说的“基本都已转换完毕”，指的是在2020年3月份各大银行启动利率转换后，原先基准利率上浮或下浮百分之几的房贷，要么变成了LPR±多少基点、要么变成了固定利率（当时可以自己选择一种）。

　　这其中，转换时选择了LPR±多少基点的存量房贷客户，因为5年以上期LPR已经从最初的4.85%降到了现在的4.2%，有些人的实际利率已经低于此次政策规定的下限即LPR——确切点说，只要当初办的房贷是基准利率下浮了3%及以上的，这次就没必要去申请了。

　　举例来说：

　　2020年3月各大银行启动房贷利率转换时，是以2019年12月的5年以上期LPR即4.8%为基础定的LPR的加减点，计算公式为：转换后的利率=LPR +（实际利率（基准利率上浮/下浮）-4.8%）。

　　如果你当时办的房贷是基准下浮3%，实际利率即4.9% *（1-3%）=4.753%，转换后，就是LPR +（4.753%-4.8%）=LPR-4.7基点（0.047%）。目前5年期以上LPR是4.2%，你在还的房贷实际利率是4.2%-0.047%=4.153%。

　　至于当年购房时房贷是基准利率下浮5%、10%甚至20%的，显然，现在的实际利率更是低于LPR了。

　　那么，当年那些在房贷利率转换时选择了固定利率的人，这次能享受利率降低政策吗？

　　问题二：固定利率的存量房贷，在不在这次调降范围内？

　　截至今天，光大银行在其公开的政策问答中，已经明确说了，固定利率也可以申请降低，调整后利率类型仍为固定利率。

　　此外，宁波银行今天在民生e点通问政平台上公开答复：“固定利率的首套购房者也在本轮调整范围内。具体调整方案我行后期将在官网、APP等渠道公布。”

　　人行宁波市分行对此问题给网友的答复是：“固定利率住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，调整后的贷款合同仍为固定利率，且不得低于原贷款发放时宁波辖区内首套房贷利率政策下限，即为您签订固定利率合同时的LPR水平。”

　　所以，当年选了固定利率的首套房购房者，这次也能够享受利率降低政策。

　　只是具体能降到多少——是降为签房贷合同时候的LPR、还是降为现在的LPR，还要看各大银行接下来的细则。（同样，固定利率低于现在LPR的也没必要去申请。）

编辑： 陈晓怡

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