图源：新华社
中国宁波网记者 徐卓蔚
你的年终奖到账了吗？这两天，不少人陆续收到了年终奖，有的人选择存起来，有的人拿去孝敬长辈，也有人选择投资理财。
这笔“财”你打算怎么“理”？如何让钱“生”更多的钱？这两天，记者采访多名业内人士，把当下较为流行的几种理财方式梳理了一遍，供网友参考——
储蓄存款
今年以来，银行业经历了多轮“降息潮”。尽管定期存款利率一路下行，但阻挡不住储户的存款热情。如20万元起存的大额存单，因利率较高，今年以来经历了多次“一单难求”的火爆局面。
记者从多家银行客户经理处了解到，目前，国有银行三年期定期存款利率在2.35%左右，部分中小银行同期限存款利率相比之下更高一些，部分可达3.1%。
一国有银行APP截图。
“银行存款利率下调是趋势，预计未来还有下行空间。如果选择把钱存银行，建议尽早行动，锁定当前利率。”银行业人士说。
“虽然银行存款的收益不高，但相比收益波动较大的基金、股票等，风险较低、收益稳定的存款产品受到许多客户的青睐。”该人士说，当前各家银行的存款利率水平有些许差异，投资者若想追求更高的收益，可以多咨询几家银行，对比之后再作决定。
黄金投资
“临近年底，投资金条的销量渐长。有的客户拿到年终奖，马上入手了一块20克的金条。”宁波东部银泰城一黄金专柜销售人员说。
本月上旬，国际金价创下新高，国内实物金价也不断攀升，金店的足金零售价突破了600元/克。“不少人抱着‘买涨不买跌’的心态购入黄金。”该销售人员说。
投资金条销售火热。徐卓蔚 摄
由于黄金自带“抗通胀”属性，保值功能强，成为投资人眼中的“香饽饽”。中国黄金协会数据显示，今年前三季度，全国黄金消费量同比增长7.32%，“淘金热”持续升温。价格方面，以中国黄金为例，今年以来，该品牌投资金条的售价从424.4元/克涨至目前495元/克，涨幅达16.64%。
对黄金投资者来说，回收时间的选择至关重要。由于黄金价格存在短期波动，并且不同回购主体的价格存在差异，选择合适的出手时间可能带来可观的收益。要注意的是，黄金的回购价往往低于零售价，通过“倒手”赚取价差收益，应注意回购价是否高于当初购入的价格。
另外，由于各家银行、金店对于金条回收的规则各不相同，消费者购买前务必详细了解产品情况。
中国黄金官网实时金价。
银行理财
2023年，银行理财逐渐走出破净潮的“阴霾”。经历一轮“创伤”后，居民的风险偏好持续低位波动，稳健型产品受到追捧。根据普益标准数据，截至11月末，该类产品规模占比提升至16.4%。
虽然部分人在银行理财产品上“碰了一鼻灰”，但今年理财产品整体收益回暖。普益标准数据显示，截至11月，理财产品的平均年化兑付收益率为2.174%。从不同风险等级来看，前11个月低风险等级的产品收益率较高，如R2级收益率达到2.759%，而高风险等级的产品呈现负收益，如R5级理财产品收益率为-3.792%。
资料图。
到了年末，许多银行为了吸引客户，打起了“费率优惠战”，对自家理财产品的管理费、托管费、销售服务费等进行调降，部分产品优惠后费率直降为“0”。
“购买银行理财产品，一定要选择与自己的风险偏好相匹配的。除了要认识不同风险等级的产品，还要了解理财产品的底层资产是什么。”一名业内人士说。
储蓄国债
“安全、稳健、流动性强”是储蓄国债最明显的“标签”。它由财政部代表中央政府发行并还本付息，信用等级高、变现灵活。尽管今年以来储蓄国债利率有所下滑，但仍受到市场青睐。
记者梳理了去年11月以来储蓄国债利率的变化情况，如下图所示——
投资者可以到承销银行的营业网点购买，也可以在手机银行上购买。储蓄国债以100元为起点，按整数倍购买，每年发行4期，发行日期一般为每月10日，分为凭证式和电子式两种。
储蓄型保险
储蓄型保险是当下保险界的“网红”，自从银行存款利率、国债利率下滑以来，许多人把目光转向了收益尚可的保险产品。
以增额终身寿险为例，若选择“期交”模式，也就是每年交一次，交费结束后的下一保单年度起，即可每年按合同约定的收益率领取保险金。不过保险类产品的期限往往较长，通常为3年—20年不等，适合有长期投资需求的人。
资料图。
记者了解到，目前市场上部分增额终身寿险产品的年化收益率可达3.4%，以“保底收益+浮动收益”为卖点的万能险产品，最高年化收益率可达4.5%。由于保险产品和一般的理财产品本质上不同，投资者应详细了解产品条款，若进行退保、提前取现等操作，可能会面临不同程度的资金损失。在长期持有、复利加持的情况下，产品的收益率还是不错的。
当然，除了以上这些投资理财方式，还有基金、股票、个人养老金、外汇等。业内人士提醒，投资理财不能盲目“跟风”，居民要掌握基础的理财知识，选择与自身风险偏好相匹配的产品，才能让“钱生钱”。
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