继招行打响停售三年期及以上大额存单“第一枪”后，又有银行对大额存单下手了。近日，民生银行、广发银行停售半年及以上期限大额存单产品。

多家银行中长期大额存单额度收紧、利率优势不再

记者登录民生银行APP发现，目前该行大额存单购买专区中，仅有1月、3月期限的大额存单产品在售，到期年化利率均为1.7%，而半年期、一年期、二年期及三年期等多款大额存单产品均为“已经售罄”状态。

不仅是民生银行，广发银行近期也下架了大额存单。5月9日，李女士收到了广发银行海曙某支行客户经理的消息，重点推荐大额存单，按照当时客户经理发的消息，大额存单从6个月到3年期都在售，其中3年期的利率是2.6%。然而客户经理最后重点提示了一句话，“大额存单欲购从速，今晚即将停售，抓住今日上车机会。”5月11日，记者登录广发银行手机银行，大额存单一栏，果然显示已全部售罄。

事实上，不止上述两家银行，多家银行中长期大额存单额度收紧、利率优势不再。

大额存单与定存利率趋同

记者注意到，一方面是银行陆续取消大额存单，一方面是银行定期存款利率与大额存单利率相差无几。

如当前民生银行的特色存款产品“安心存”的各个期限产品余量都很丰厚，利率与大额存单相当。该产品存期从3个月到5年都有覆盖，年利率在1.65%到2.65%间不等。相较来看，3月、6月及半年存期的“安心存”利率分别为1.65%、1.85%及1.95%，均低于同期限大额存单5BP；而三年期及五年期的安心存利率则分别为2.6%、2.65%，均高出同期限大额存单利率5BP。

广发银行定制存款3年期利率2.6%、2年期存款利率2.15%和该行大额存单利率一致。建设银行该行APP显示大额存单20万元起存，最长期限3年，最高年利率2.35%，与该行整存整取定存最高年利率一致。

银行为何抛弃“吸金利器”？

既然大额存单利率已与定存产品相差无几，那么银行为何还要停售大额存单呢？普通的定期存款，储户一旦提前支取，就会损失一部分利息，银行的负债成本也能有所降低。但中长期大额存单多出一个可转让的功能，储户能够一定程度防范流动性风险。

对于银行来说，存款利息是一种成本，中长期大额存单更是一种长期债务。相对贷款而言，存款太多了，随着利率走低，拿到了存款但贷不出去，银行的利润就会被压缩。

所以，停售中长期限大额存单主要还是为了降低息差，通过减少长期债务、降低高息存款比例，从而降低负债端成本，以缓解净息差收窄压力。

银行的负债成本压力到底有多大？在披露的年报数据中也可见一斑。以国有大行为例，建设银行2023年年报中就出现“客户储蓄意愿增强，定期化趋势持续显现”的表述。年报数据显示，报告期内，该行境内定期存款为14.70万亿元，较上年增加2.58万亿元，增幅为21.25%，在境内存款中的占比上升4.85个百分点至55.01%。

工商银行2023年定期存款较上年增加4.18万亿元，增幅达27.6%；邮储银行、交通银行的个人定期存款在个人存款中的占比均超过60%。

“考虑到金融让利实体、贷款利率还将持续下行的背景，我们认为未来存款利率易降难升。”中信证券首席经济学家明明分析，一方面贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力；另一方面，存款定期化趋势愈加明显，且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高。在此背景下，2024年银行业还将迎来新一轮的存款利率下调。记者 周雁

编辑： 杜寅

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