消费贷利率“内卷”大战即将结束。3月31日，不少银行客户经理发通知给客户，有提款需求的务必在3月份底完成提款，因为从4月份开始，多家银行将集体调高消费贷利率，消费贷利率将重新回到“3字头”。

　　消费贷利率重回“3字头”

　　记者从多家银行获悉，本月起，信用消费贷产品年化利率将统一上调至不低于3%，现存3%以下的超低利率贷款将争取在3月31日前完成提款。

　　某股份制银行人士告诉记者，该行个贷部人员上周末被通知紧急加班，通过电话或微信渠道向已申请3%利率以下消费贷款客户发出提示——未提款客户请于3月31日之前完成提款。

　　也有银行工作人员抓住最后的“窗口期”进行营销，向资质较好的个体工商户发出通知，提醒对方于4月1日之前测试额度或完成提款。

　　华夏银行一名客户经理表示，3月31日办理信用贷，执行的最低利率还是2.76%，4月1日起就将上调到3.1%。

　　“今天可以提款，之前签的利率是2.7%，今天提，还是这个利率，明天就不知道了，政策变化比较快。”3月31日，某国有银行东部新城一家网点的客户经理说。

　　另有国有银行网点个贷经理表示，该行之前发出消费贷优惠券，使用券利率可以低至2.7%。但这个优惠券4月还能不能继续用，目前银行还没有明确通知。

　　有市民告诉记者，他于3月31日接到招商银行通知，之前系统派发的2.58%“闪电贷”利率券即将到期，到期时间是2025年3月31日。

　　“价格战”让息差收窄、银行承压

　　记者注意到，今年以来，多家银行的消费贷产品利率纷纷下调，甚至跌破“3字头”，其中包括建设银行、中国银行、邮储银行等国有大行。目前，建设银行消费贷产品最低年化利率为2.85%；邮储银行给出的限时最低利率为2.78%；中国银行相关产品的最低利率为2.85%。此前，这些大行的消费贷产品利率均在3%以上。

　　来自融360数字科技研究院监测数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7个基点，同比下降28个基点，已经多次刷新历史低点。

　　利率价格大战，银行真的能保住市场的一席之地吗？来自上市银行的年报显示，银行经营压力有上升趋势。

　　上市银行近期披露的2024年年报显示，国有大行、股份制银行等全国性银行的净息差同比普遍持续缩窄。多家上市银行的净息差同比降幅达19个基点，有股份制银行的净息差较上年末下降超50个基点。

　　从各家上市银行发布的2024年年报看，多家银行的消费贷不良率处于上升通道，甚至部分银行的消费贷不良率超过3%。而过低的消费贷利率使得银行的资金成本和收益倒挂，长期来看难以为继。

　　此外，消费贷利率过低容易导致资金的套利。由于消费贷利率较低，部分消费者也会铤而走险将资金挪用投向股市、理财等禁止领域。

　　应将利率维持在合理区间

　　根据国家金融监督管理总局发布的《2024年商业银行主要监管指标情况表（季度）》，2024年第四季度，我国商业银行的净息差已经下降至1.52%，为历史低点。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，消费贷利率过低，可能产生一些负面作用：一是，可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是，消费贷款可能被套用、挪用，导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。

　　博通分析金融行业资深研究员王蓬博表示，消费贷利率过低，银行净息差进一步收窄会影响银行的盈利能力，如果持续竞争甚至可能导致银行基于压力后的赔本经营，违背银行系统稳健经营的大宗旨。同时，低利率消费贷容易被套利者利用，违规进入非消费类行业，可能引发其他信用风险。

　　“暂停也是为了避免无序竞争，过度压低利率也扰乱了金融市场的正常秩序。”王蓬博称，消费贷利率应该考虑行业的可持续性，既要有效刺激消费，又要避免过度借贷和银行净息差压力过大。应根据客户信用状况、收入水平和消费需求，实施差异化定价策略，合理设置利率水平，避免过度“内卷”。

　　业内人士表示，银行应当保持合理的贷款利率水平，避免过度追求规模扩张。银行将消费贷利率维持在合理区间，不仅有助于银行业保持健康的净息差水平，更能引导信贷资金切实为实体经济服务。

　　宁波晚报 记者 周雁

编辑： 陈晓怡

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