万能险产品面临更新换代 新规对市场影响几何？

　　今年年初，中国保监会启动了万能险费率改革，并规定不符合新规的产品必须在7月1日起停售。如今，最后期限已过，笔者发现各险企已基本按要求停售，同时一批新的万能险产品通过升级改造后上市。

　　所谓万能险，是指包含保险功能并设立保底收益投资账户的人身险，保费一部分用于保障，另一部分用于投资。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。据统计，今年前5个月，全市寿险机构实现万能险保费收入14.16亿元，同比略有减少。

　　一家保险机构的负责人向笔者解释，万能险新规跟老百姓有直接利益关系的变化主要体现在两个方面：首先，强化了万能险的保障功能，对于投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不低于保单账户价值的20%，而此前风险保额的最低比例为5%。以一张10万元保额的保单来说，此前签单第一年，一旦发生死亡赔付，保险公司赔付10＊(1＋0.05)＝10.5万元，按照新规定，保险公司需赔付10＊(1＋0.2)＝12万元。其次，根据最新的规定，万能险的评估利率上限为年复利3.5%。新产品最低保证利率不高于3.5%的仅需要备案，而高于3.5%的则需要审批，预计未来最低保证利率3%至3.5%或成常态，而此前评估利率上限为2.5%。由于评估利率是影响保险费率的因素之一，评估利率越高，保险费就会越低。以利率在3.5%至4%的保险单为例，在保险合同不变的情况下，保险费会便宜5%左右。

　　按照保监会要求，本月起，原有的万能型人身保险产品不得销售，各公司新开发的产品应按规定向中国保监会备案或报批。笔者昨天走访发现，目前大多数公司已对原来不适合新规的老产品进行清理并停售，而对于已销售出的老产品，在保险期限内的消费者仍可缴纳续期保费，对于保险期限已满的，可以选择与之衔接的新产品进行升级或替代。

　　在老产品停售后，大部分险企随即发行了新的万能险产品，笔者发现，新产品大部分是老产品的升级改造型。

　　宁波保监局相关负责人告诉笔者，费改后的万能型人身保险产品提高了对风险保障的责任要求，这体现了万能险回归保障的监管导向，进一步保护了消费者权益。

　　“随着保险资金投资收益水平的不断提高，目前万能险结算利率较去年同期有较大提升。”宁波保监局相关人士介绍，现在虽已放开最低保障利率限制，但各公司仍需根据市场供求关系、产品特性、风险程度、投资收益等因素，按照审慎原则确定万能型人身保险产品的最低保证利率，因此，各家保险机构发生价格战的可能性不大。宁波日报 记者 杨绪忠 通讯员 俞加北