2017年进入尾声，这一年，您的家庭财务究竟是怎样的状况？年薪几十万元却入不敷出？省下来的小财富意外获得了大回报？抑或，仍勉强维系着收支平衡……或许很多人并未太过在意家中的每一笔收支。然而时至今日，家庭财务健康已然成为人们幸福生活中除了身体健康、心理健康之外的“三大健康”标准之一。
上周，我们就“家庭财务状况”展开了一次问卷调查。调查显示，有近四成的市民家庭财务呈现“亚健康”状态，20%的家庭勉强达到收支平衡，三成多人收益平平，而仅有3%者表示这一年收获颇丰。
在接受调查的家庭代表中，有七成以上表示，自己家庭或家中成员存在房贷、车贷、信用卡透支、信用贷款，甚至是亲友借款、民间借贷等债务，而在此基础上，又不乏高档汽车、老旧房产等高额养护成本，生活压力可见一斑。在普遍无固定理财顾问，且家庭财务既无明确责任人，绝大多数也从不记账的情况下，今年仅有不到三成市民理好了家庭账户。不少人直言，家庭财务不佳直接影响了家人一年来的幸福指数。
案例1
巧妙盘活闲置资产
李美凤，40岁，家庭妇女
我先生今年42岁，和朋友一起经营一家规模不大的外贸企业，每年净收入七八十万元。由于他工作较忙，我便辞职在家照顾家庭以及送孩子上下学。过去几年，我们积攒了不少财富，买了两套房，没有按揭，供了两辆车，也没有任何贷款，账户里还有50万元左右的存款，生活颇为小资。
全职太太看似清闲，其实琐事很多，我有记账的习惯，却疏忽了财务的规划问题。
眼见着孩子面临升学，我早早便筹划着买学区房的事了，今年3月，我支取了40余万元，首付了学区房，然而却被告知，老公的公司年后就要关闭。
家里能用的现金不到10万元且大部分投在了一款半年期理财产品上，眼看着明年年初又要买保险，包含车险，一次开支就要5万多元；孩子学费要付；除每月日常开支外，又多出了4000多元房贷。倘若没有老公这个唯一资金来源，这个家该如何为继？
快放寒假了，前两天，儿子对我说，自己英语成绩不太好，假期想报个英语辅导班，我第一次动用了去年办理的一张白领通卡。夜里，我和老公商量着把鄞州区那套112平方米的精装公寓卖了来减轻未来的家庭负担，可想想眼下这楼市行情，迟迟还是下不了决定……
-专家点评
诺亚财富国际金融理财师许君波：在整个家庭理财中，要有家庭开支计划，通过记账的方式可以有效管理家庭财富，但财富需要打理，更需要规划。
像李女士的家庭问题就在于收入来源单一，一旦资产收入出现问题，就会牵动全家。这种情况除了要避免债务和尽可能避免不必要的开支外；还必须得留足“储备金”，以防万一；如果有可能，不妨动一动脑筋，利用现有的闲置资产，开辟新的收入来源。比如，是否可以考虑两人共用一辆车，变现一辆。这样，在男主人重新找到工作前，家中日常开支就不会发生危机；甚至可以留一笔作为投资获取收益。又比如，李女士家中有三套房，除了一套自用外，另外两套闲置或暂时闲置住房，如认为没到合适的出售时机，不妨出租，按照当前行情，至少可以获得3500元/月的稳定收入。总之，家庭的闲置资金过多，会影响到家庭资产的增值。所以，怎样盘活家中的闲置或升值空间不大的资产是现下不少家庭应当好好思考的问题。
案例2
莫让债务拖累轻松生活
谢舞亦，27岁，设计师
我在结婚前是个典型的月光族，没有任何的理财规划的概念，长期处于月赚多少月花多少的状态。结婚后，家庭收入远超从前，可财务状况却变得越发拮据起来。
我的家庭每月税后收入大概是20000元。每月开支包括房贷5820元，车贷约3000元，日常消费及其他4000元左右，每月需给两边父母各1500元，余下所剩无几。
然而，未曾想，2018年“红色炸弹”满天飞，仅仅上半年，我和老公两人便陆续收到了3张喜帖，几乎掏空了好不容易积攒下来的“旅游经费”。
下半年，我怀孕了，怀孕后各种开销进一步增大。初为人母的喜悦，让我买母婴产品买得停不下来。光是孕妇装我就买了十多件，加上其他孕妇用品，日常开支连续好几月超支，最冲动时，一个月就刷掉了近万元，彻底打破了收支平衡……
就在上个月，父亲突然生病住院，医疗费数额虽不算庞大，却给了我极大触动。我开始意识到，自己因为缺乏规划，消费或提前消费了很多不必要的东西，让家庭抵御未知风险的能力变得脆弱无比，哪怕再有一点点“意外”，都能让家庭陷入危机。
深思熟虑之下，我不得不把自己还在还贷的车卖了。也是从那时起，我正式开始了我的家庭理财规划。我花了1万元给家人买了保险；2万元留作家庭备用金；另外，划出了5万元购入了一只基金，作为家庭理财的第一笔投资……
-专家点评
许君波：为了更好地生活，通过贷款买房、买车，甚至用信用卡透支消费甚至以信用贷款周转，应对生活中的意外，这都无可厚非。但要让整个家庭的财务能够保持健康、轻松的状态，“当家人”则必须搞清楚家庭资产有多少、债务有多少，即家庭负债率情况。
家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都会影响到家庭负债率。一般来说，年轻家庭负债可以多一些，而年龄稍高的家庭，则需要多一些储蓄为宜。如果房奴月供占月收入的50%以上，这样的家庭经济压力显然会非常大，甚至整个生活会被房贷拖垮。所以，对家庭负债率多少要有个大概的警戒线。
案例中，谢女士家庭收入20000元，既定负债8800多元，还有动辄数千元的信用卡消费，如此重的债务状况势必破坏整个家庭的财务健康。谢女士选择将利用率不高的车卖了，不仅让家中多出了一笔为数不小的流动资金，同时也缓解了当前的开支压力，更直接免除了车险、保养等费用支出的后顾之忧，可谓一举多得。须知，对于一个家庭而言，只有有规划，量入为出，留有宽裕的流动资金、投资资金，方能轻松享乐。早规划，或许会拮据一时，但不规划，却可能难以为继。
案例3
家庭投资应“稳”字当头
王思敏，35岁，出纳
我的家庭年收入约35万元，扣除不到三分之一的生活开支外，家中每年大概有25万元的净收入。这25万元，除了两辆车子固定的保险、养护费用等外，绝大部分我都习惯于储蓄和理财。
我本身从事财务工作，投资理财的风格一直趋于保守。在我的家庭账户中，四成用于一年至三年期储蓄存款；四成购买银行理财产品；两成留在活期账户以备不时之需。近两年，眼见着股市有了起色，老公提意，希望我做一些回报率相对高的投资。于是今年，我开始将家中闲钱搬进了股市。
当然，我既看不懂日线、均线，更搞不清买点、卖点。起初，我也只是抱着试试看的心态，胡乱买了只股票，没想到，几天就赚了12%。我自以为买到了绩优股，所以当这只股票回调之时，我又重仓杀了进去。不料，这只股，被戴上了“ST”的帽子，跌成了烂泥。缺乏股票操作经验的我，一旦遇到亏损便不知所措，以割肉收场，4个月的尝试，亏掉了今年全家近三成的收入。
-专家点评
许君波：案例中，投资者股票投资的亏损仍在家庭资产可承受范围内，但也很大程度上影响到了今年整个家庭的财产规划。很显然，这样的家庭财务是不健康的。
聪明的投资不把鸡蛋放在同一个篮子里，但应放在哪几个篮子也颇有讲究。首先，对于王女士这样几乎没有债务资产的家庭而言，将四成资产用于中长期储蓄其实过于保守，尤其是在低利率时代。王女士不妨考虑一下银行销售的分红保险产品，这种产品与银行利率有较大的关联，一般银行利率升时，其分红率也较高，同时还可以为家庭的主要劳力置一份费率低、保障高的意外险。其次，把大笔资金留在活期亦非明智之举，无论是货币基金、还是基于货基的宝宝理财，不仅起投金额低，而且多半能达到次日到账或当日到账，甚至实时到账，用于周转绰绰有余，且能获得高于活期10倍的理财收益。最后要说的是风险投资，风险投资不宜跟风，倘若没有一定的认知，对市场行情不了解，更不懂技术面，或许选择一只偏股型基金或指数型基金会更加稳妥。记者崔凌琳俞蓓苗
自我诊断
如何判断家庭财务健康是否健康
要判断家庭财务健康与否，市民不妨参照以下几个指标，算一算家庭资产负债、家庭每月收支和家庭每月现金流量等情况。
1、盈余率=(每月收入-每月支出)/每月收入
这个指标反映控制家庭开支和增加净资产的能力，盈余率越高，家庭财务状况就越好，盈余率为负，则意味着家庭财务入不敷出。
2、家庭债务比例≤30%
此指标是一定时期一个家庭用于还债的支出占总支出的比率。比例越低，说明还债能力越强。
3、投资比例=投资资产/净资产
该指标意味着家庭中能带来现金收入资产的多寡，指标越高，家庭投资机会也就越多。
4、即付比率=流动资产/负债总额
该指标体现家庭迅速偿债、规避风险的能力，过低说明当经济状况不好时，无能力减轻负债，反之，则说明家庭财务结构不甚合理。
5、保额比例=个人税后年收入×10
该指标主要保障一旦家庭成员丧失劳动能力，10年内，家庭财务仍能得以维系。
6、流动性比率=流动资产/月支出
一般为3左右，代表这个家庭每个月可以有开支的三倍用来作为日常备用金。
那么，怎样才能保持家庭资产，合理分配、稳健增长呢？
全球最有影响力的信用评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，建议将家庭资产分成四个“账户”来开销与投资。其中，日常开销账户资产比重占家庭总资产的10%，这些资产可以通过活期储蓄或高流通、低风险的灵活理财产品建立；杠杆账户在家庭资产中的占比以20%为宜，这笔资金用于保障突发的大额开销，可通过重疾险、意外伤害保险进行存续，这笔资金看似无用，却能让家庭规避很多风险；投资账户需一分为二：前者是本金安全、收益稳健的长期收益账户，占比以40%为宜，这个账户里存的是保障家庭成员的养老金、子女教育金，专款专用，长期投入，不宜随意变更或删减；后者则是用于为家庭创造收益的投资收益账户，资产占比约30%，它可以是股票、基金、期货，也可以是房产、外汇、黄金。不过，理财师认为，在收益和风险之间，风险应该是家庭首要考虑的，谨慎选择、资产分散永远是低于风险最有效的办法，对于家庭投资而言，切不可重一时的输赢多寡，而重在各种投资的巧配置、恒长久。
而日常生活中也不乏“4321”定律(40%用于买房或股票、基金等，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款，10%用于保险)；“72”定律(即在不拿回本息下，通过利滚利，本金翻倍所需的时间)；家庭保险“双10”定律(即需要付出的保费，是家庭年收入的10倍)等方法。
东南商报记者崔凌琳 俞蓓苗
别让不良盯上你
出现财务危机的人，很可能是让不良侵食了财富的稳定与增长。事实上，不良刚冒头的时候，并不会马上对你的现金流产生影响。不过，财务上的小问题，如果听之任之，时间一长就会成为难以救治的顽疾，会导致家庭财富的流失，影响家庭财富的健康。
对大部分不习惯定期给家庭财务作“体检”的人来讲，有一些小细节，可以让你一叶知秋，察觉财务上出现问题的端倪。
一是贷款申请被拒，或者申请新的信用卡没有通过。被拒的原因，可能是你以前有过不良的信贷记录，或者是你申报的资料显示你的收入不高，但办信用卡的额度却过大，大额消费后存在还款风险。
二是开始被迫使用分期还款。有时候我们选择分期只是为了享受平台免手续费的优惠或者其它奖励，而你却因为账户余额不足，不得不频繁使用分期付款时，就要注意了，可能你的财务状况，正在变得脆弱。
三是你觉得贷款的利息好高，还款好累，每个月还了贷款剩下的钱不能保证愉快地生活了。如果感觉还贷的压力越来越大，你要注意了，或许你正陷入一个可怕的循环当中。收入相对减少，债务相对上升，未来这种情况还可能恶化。如果遇到这样的情况，必须斩钉截铁，努力摆脱这种情况，停止债务的上升，否则你的压力会越来越大。
四是你突然断了给某人、某事的资助。此前，你会定期给某人资助，如给父母一笔钱或给慈善机构、某个困难家庭定期捐笔款项。但是，当你觉得你必须得断了这笔资助时，你应该意识到你的财务状况可能在发生不良的变化，而这可能是以前长期都不曾遇到过的。
五是你开始为钱与别人争吵的次数多了起来。这种情况可能暗示你的财务状况变得糟糕了，你要开始想办法解决，而不是任凭它发展下去，否则这种情况，很快会成为你的日常，让你的生活质量下降。
除了关注上述细节，对不良防微杜渐以外，我们还有一些平时就应该做到的事情，有利于家庭财务的健康。比如了解家庭总体情况。这其中不仅包括了可投资金额、家庭的负债量、每月收支情况，还包括家庭的人员结构，比如将来有几位老人要赡养、孩子有几个等。只有将这些情况都了解清楚，才能有的放矢地确定财务计划和理财目标。有些问题本来给一些时间能够解决，但是资金链断了，就会引起坏结果连锁反应。所以要准备应急资金。通常来说，这部分资金是3~6个月的生活费，但具体可视家庭情况进行调整。比如家庭中老人和孩子较多，那就可以适当多预留一些应急资金，让家庭更游刃有余地应对突如其来的危机。对于越来越多选择房贷、车贷的消费者来说，负债本身并不可怕，只要每月的还款量与家庭收入的比例控制在合理范围内，负债还可能让家庭资金有更多的周转余地。但每月的还款量一旦超过合理范围，或者恶性负债较多，那就可能给家庭带来较大的经济压力。所以，控制负债量更有利于家庭资产的增值。
东南商报周静
原标题：你家财务状况健康吗？ 2017 做下“体检”吧
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