1月16日，一则“民生银行变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的新闻迅速引发热议。
据江苏公共新闻频道《新闻360》报道，南京市民蒲先生在2013年10月向民生银行南京分行申请了一笔117万的商品房贷款，贷款期限为20年，并约定为等额本息的还款方式。但近期蒲先生发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。
红星资本局今日采访了民生银行南京分行，相关工作人员表示，办理此项房贷业务的工作人员早已离职，目前上级部门正在妥善处理这件事。
还贷7年，本金1分没还
银行：该笔房贷采用先息后本还款方式
2013年10月，蒲先生在民生银行南京分行凤凰西路支行办理了一笔组合房贷业务，贷款总额为147万元，其中住房公积金贷款30万元，商业贷款117万元，贷款期限为20年。
蒲先生表示，当时签订合同时，约定117万元的商业贷款折后年利率为4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。
贷款合同显示还款方式为“等额本息”
2020年11月，蒲先生想要换房，在查看自己的征信报告时发现，还款7年后，自己的房贷本金并没有变化。
“不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的”，蒲先生在接受媒体采访时说道。
按照等额本息的还款方式，每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。蒲先生每个月还款金额为8092.95元，其中本金应从2600元递增，利息应从5500元递减。
然而根据蒲先生的贷款还款明细，从2014年2月开始还款至今，本金归还金额一直为0，利息却是每个月都在归还。
本金归还金额始终为0
在采访中，蒲先生提到，“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”
蒲先生还表示，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。
民生银行的客服经理则答复蒲先生：“这笔房贷采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。”
客服经理称还款实际是“先息后本”
蒲先生并不认同银行的说法，“我并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，属于重大违约”。蒲先生还算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。
专业人士：
房贷主流还款方式是等额本息和等额本金
红星资本局在几家银行信贷业务中心了解到，目前各家银行的房贷都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。
等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减。等额本金是指每月还款金额递减，其中每月还款的本金不变，利息逐月减少。
一位中国农业银行信贷经理向红星资本局表示，先息后本是指借款人可以先还利息最后还本金的还款方式，目前只适用于经营贷、消费贷等短期贷款，房贷业务只有等额本息和等额本金两种还款方式。
按照等额本息的还款方式，蒲先生每个月还款金额为8092.95元，其中本金应从2600元递增，利息应从5500元递减。而据蒲先生的贷款还款明细，这7年间，每月还款利息为5500元左右，每月还款本金则始终为0。
“可能是工作人员在录入贷款时，操作失误，把房贷错划为其他贷款”，该信贷经理补充到。如果采用先息后本的还款方式，那么意味着，蒲先生前期还的都只是利息，到期后要一次性还清本金。
至于民生银行后续会如何处理，中国农业银行的信贷经理表示，“可能会按照原定合同约定的等额本息来计算还款差额，协商解决承担差额”。
四川盛豪律师事务所郝慧珍律师向红星资本局表示，根据《民法典》第509条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，银行应严格按照贷款合同约定的金额、还款方式、期限，履行与贷款者签订的合同，擅自变更还款方式属于合同违约，应承担违约责任，若因违约给贷款者造成损失的，还应承担赔偿责任。贷款者可以向银行所在地的中国人民银行分支机构进行投诉，也可以向人民法院起诉，要求银行按照合同履行。
如果银行不是故意变更还款方式，而是录入错误、程序错误等其他原因造成的，属于银行自身管理存在问题，不能免除其承担违约责任。另根据第543条“当事人协商一致，可以变更合同”的规定，银行变更还款方式，须与贷款者协商一致。
民生银行南京分行的工作人员表示，将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。
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