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在宁波试点实施满一周年 个人养老金到底“香不香”?
2023-11-26 07:24:00 稿源: 中国宁波网-宁波日报  

去年11月25日,个人养老金制度在包括宁波在内的全国36个先行城市(地区)正式启动实施,如今正好满一周年。

既能作为养老的保障,又能享受抵税优惠,自个人养老金制度推出以来,许多宁波人纷纷“上车”。开户、缴存、抵税,一波操作下来,能“薅”不少羊毛。不少人已经享受到减税红利,但也有部分人选择观望。那么个人养老金到底“香不香”?记者就此展开调查。

福利优惠不少,激发客户开户热情

“身边有朋友去年开通了个人养老金账户,存入了1.2万元,今年抵税就抵了2000多元,挺羡慕的,于是决定今年自己也开通一下。咨询了银行发现,现在开户还有购物券可以领,太‘香’了!”前不久,“95后”上班族小应开通个人养老金账户,并存了5000元。

在鄞州上班的小董则在去年就开通了个人养老金账户,但一直没往里面存钱。小董说:“当时在银行办业务,在业务员极力推荐下开通了账户。主要是有‘微信立减金’可以领,还能参与抽奖,感觉这个优惠不要白不要。”

记者关注到,一年来,银行推广个人养老金业务的力度有增无减。有的银行首次开户并至少缴存1元,就可领50元的“微信立减金”;有的银行首次缴存可领10元红包,缴存1.2万元可抽300元红包;也有银行首次开通就有机会抽取手机奖品。

开户优惠仅仅是“开胃菜”,减税对许多人来说“诱惑”更大。“按照不同客户的收入情况,缴存个人养老金最高能减税5400元。如果按10万元年收入来算,一年能减税1000多元,这是真金白银的优惠。”一名银行业人士给记者算了笔账后说。

制图:徐卓蔚。上述应纳税所得额为年度收入扣除所有扣除项之后的金额。

产品种类丰富,但收益良莠不齐

有人还在观望,有人已经先行一步,打理起账户里的钱。按照个人养老金制度,账户里缴存的资金可用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

“去年刚开户的时候,可以买的产品不多,也就十几个,现在已经有几百个产品可供选择了。我存了1.2万元,其中7000元用来买基金,5000元投入定期存款,前者去博取高收益,后者作为保底收益。”“90后”金融从业者小刘说。

记者查询发现,目前个人养老金产品已多达741个,有储蓄、基金、保险、理财等各类产品,其中银行储蓄产品数量最多。

从产品表现来看,目前收益较为稳定的是储蓄、保险和理财类产品。有家银行推出的5年期定期存款产品利率最高的接近4%,但大部分在3%以下。理财类产品虽只发行了19个,平均年化收益率也有2.7895%,最高的可达4.67%。首批8个保险类产品去年结算利率平均值达到5.04%。

但不少购买公募基金的客户,现阶段收益为正的不多。Wind数据显示,截至目前,大部分养老目标基金产品处于浮亏状态,成立以来收益率为正的仅有26只,占比不足两成。

某银行APP上可购的个人养老金存款产品。

场内热场外冷,缴存动力仍不足

个人养老金制度在宁波试点一年以来,开户数量猛增,但相比之下缴存的人数并不多,市场内外的反差也尤为明显。

根据人社部最新公布的数据,截至今年一季度末,个人养老金的实际缴存比例为31.37%,也就是说每10个开户人中,仅有3人缴存,且人均缴存仅2022元,距离1.2万元缴存上限仍有不小差距。如何提高个人养老金的参与度,成为摆在市场面前的一大难题。

“之前我们因为有绩效指标考核要求,所以每周要拉一定数量的客户开户。很多客户冲着开户福利办理了,可后续缴存又没什么热情了。”多名银行工作人员无奈地告诉记者。

“‘缴存冷’的原因有很多,首先是这项制度试点刚刚开始,是新事物,对许多国内投资者来说还比较陌生,有一个了解和接受的过程。”一名银行业内人士说。他分析认为,有的客户因年收入水平相对较低,无法享受税收优惠,对此就没太大兴趣;对很多年轻人来说,当前收入不高,开支又不少,觉得没必要把这笔钱投入个人养老金账户;也有人觉得规划养老还太早,这笔钱要存二三十年,中途若有急用也拿不出来,不划算。

至于缴存之后的投资环节,也让许多人望而却步。“有的客户对个人养老金购买金融产品不太了解,以为买了就有收益,其实不然。除了储蓄存款,其他产品并不保本,会有亏损的可能,这就要求客户具备一定的理财知识基础。”该业内人士说。

“缴存冷”问题有何解法?

“存入期限长、提现不灵活,是很多人的顾虑。目前,个人养老金制度没法提前支取账户资金,未来可以考虑略作调整。”业内人士分析道。另外,面对复杂多样的金融产品,投资者容易“眼花缭乱”。怎么进行投资?产品如何选择?适合什么样的客户?如果金融机构能提供更专业的投资指导,甚至给予相应的投资组合建议,也能提高客户的缴存积极性。

也有业内人士认为,人社部已经表态“以后会适时调整缴费上限”,这意味着未来减税金额也会提高,个人养老金的吸引力将更大。另一方面,由于个人养老金的长周期属性,金融机构应为客户提供全生命周期的服务;在产品开发方面,金融机构也应丰富金融产品种类,满足不同人群的投资需求。

记者徐卓蔚

编辑: 陈奉凤纠错:171964650@qq.com

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在宁波试点实施满一周年 个人养老金到底“香不香”?

稿源: 中国宁波网-宁波日报 2023-11-26 07:24:00

去年11月25日,个人养老金制度在包括宁波在内的全国36个先行城市(地区)正式启动实施,如今正好满一周年。

既能作为养老的保障,又能享受抵税优惠,自个人养老金制度推出以来,许多宁波人纷纷“上车”。开户、缴存、抵税,一波操作下来,能“薅”不少羊毛。不少人已经享受到减税红利,但也有部分人选择观望。那么个人养老金到底“香不香”?记者就此展开调查。

福利优惠不少,激发客户开户热情

“身边有朋友去年开通了个人养老金账户,存入了1.2万元,今年抵税就抵了2000多元,挺羡慕的,于是决定今年自己也开通一下。咨询了银行发现,现在开户还有购物券可以领,太‘香’了!”前不久,“95后”上班族小应开通个人养老金账户,并存了5000元。

在鄞州上班的小董则在去年就开通了个人养老金账户,但一直没往里面存钱。小董说:“当时在银行办业务,在业务员极力推荐下开通了账户。主要是有‘微信立减金’可以领,还能参与抽奖,感觉这个优惠不要白不要。”

记者关注到,一年来,银行推广个人养老金业务的力度有增无减。有的银行首次开户并至少缴存1元,就可领50元的“微信立减金”;有的银行首次缴存可领10元红包,缴存1.2万元可抽300元红包;也有银行首次开通就有机会抽取手机奖品。

开户优惠仅仅是“开胃菜”,减税对许多人来说“诱惑”更大。“按照不同客户的收入情况,缴存个人养老金最高能减税5400元。如果按10万元年收入来算,一年能减税1000多元,这是真金白银的优惠。”一名银行业人士给记者算了笔账后说。

制图:徐卓蔚。上述应纳税所得额为年度收入扣除所有扣除项之后的金额。

产品种类丰富,但收益良莠不齐

有人还在观望,有人已经先行一步,打理起账户里的钱。按照个人养老金制度,账户里缴存的资金可用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

“去年刚开户的时候,可以买的产品不多,也就十几个,现在已经有几百个产品可供选择了。我存了1.2万元,其中7000元用来买基金,5000元投入定期存款,前者去博取高收益,后者作为保底收益。”“90后”金融从业者小刘说。

记者查询发现,目前个人养老金产品已多达741个,有储蓄、基金、保险、理财等各类产品,其中银行储蓄产品数量最多。

从产品表现来看,目前收益较为稳定的是储蓄、保险和理财类产品。有家银行推出的5年期定期存款产品利率最高的接近4%,但大部分在3%以下。理财类产品虽只发行了19个,平均年化收益率也有2.7895%,最高的可达4.67%。首批8个保险类产品去年结算利率平均值达到5.04%。

但不少购买公募基金的客户,现阶段收益为正的不多。Wind数据显示,截至目前,大部分养老目标基金产品处于浮亏状态,成立以来收益率为正的仅有26只,占比不足两成。

某银行APP上可购的个人养老金存款产品。

场内热场外冷,缴存动力仍不足

个人养老金制度在宁波试点一年以来,开户数量猛增,但相比之下缴存的人数并不多,市场内外的反差也尤为明显。

根据人社部最新公布的数据,截至今年一季度末,个人养老金的实际缴存比例为31.37%,也就是说每10个开户人中,仅有3人缴存,且人均缴存仅2022元,距离1.2万元缴存上限仍有不小差距。如何提高个人养老金的参与度,成为摆在市场面前的一大难题。

“之前我们因为有绩效指标考核要求,所以每周要拉一定数量的客户开户。很多客户冲着开户福利办理了,可后续缴存又没什么热情了。”多名银行工作人员无奈地告诉记者。

“‘缴存冷’的原因有很多,首先是这项制度试点刚刚开始,是新事物,对许多国内投资者来说还比较陌生,有一个了解和接受的过程。”一名银行业内人士说。他分析认为,有的客户因年收入水平相对较低,无法享受税收优惠,对此就没太大兴趣;对很多年轻人来说,当前收入不高,开支又不少,觉得没必要把这笔钱投入个人养老金账户;也有人觉得规划养老还太早,这笔钱要存二三十年,中途若有急用也拿不出来,不划算。

至于缴存之后的投资环节,也让许多人望而却步。“有的客户对个人养老金购买金融产品不太了解,以为买了就有收益,其实不然。除了储蓄存款,其他产品并不保本,会有亏损的可能,这就要求客户具备一定的理财知识基础。”该业内人士说。

“缴存冷”问题有何解法?

“存入期限长、提现不灵活,是很多人的顾虑。目前,个人养老金制度没法提前支取账户资金,未来可以考虑略作调整。”业内人士分析道。另外,面对复杂多样的金融产品,投资者容易“眼花缭乱”。怎么进行投资?产品如何选择?适合什么样的客户?如果金融机构能提供更专业的投资指导,甚至给予相应的投资组合建议,也能提高客户的缴存积极性。

也有业内人士认为,人社部已经表态“以后会适时调整缴费上限”,这意味着未来减税金额也会提高,个人养老金的吸引力将更大。另一方面,由于个人养老金的长周期属性,金融机构应为客户提供全生命周期的服务;在产品开发方面,金融机构也应丰富金融产品种类,满足不同人群的投资需求。

记者徐卓蔚

编辑: 陈奉凤

纠错:171964650@qq.com