利好消费者，一波实打实的“金融国补”政策来了。

　　近日，财政部、人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称《实施方案》），今年9月起，满足要求的个人消费贷款可享受国家财政贴息。

　　《实施方案》明确了贴息政策支持范围、贴息标准、贷款经办流程等细节，比如个人消费贷款贴息在一家贷款经办机构最高不超过3000元，涉及多个消费重点领域；而符合条件的服务业经营主体单户享受贴息的贷款规模最高可达100万元。

　　涉及汽车、养老、教育……

　　每家贷款机构最高贴息3000元 

　　根据《实施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。

　　本次个人消费贷贴息的覆盖面很广，包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。

　　关于贴息标准，《实施方案》规定，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

　　今天贴息实施方案落地后，对消费者而言无疑是一大利好消息，将直接降低融资成本、释放消费潜力。

　　“贴息政策是一项创新举措，传递出明确的政策信号，有助于提振信心和预期，推动经济高质量发展。同时，政策将激发相关经营主体和居民有效融资需求，扩大商业银行、消费金融公司消费贷款和相关贷款投放，并将利率稳定在合理水平。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉记者。

　　需要注意的是，个人消费贷款贴息还有限额要求。政策期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

　　根据方案，贷款经办机构为6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行和5家其他个人消费贷款发放机构。

　　前来咨询的人不少 

　　消费者办理要注意这些事

　　“下午，这个消息刚出来没多久，我们已经接到来咨询的客户电话了，有想要买车的、装修的，来咨询能不能办贷款贴息，利率和额度能有多少。”杭州某银行负责个金客户业务的张经理告诉记者。

　　张经理表示，因为政策刚出行内暂时还没有接到贷款贴息的实施通知，有消息之后，会第一时间通知客户，消费者也可以留意官网和公众号。

　　今年，在促消费的政策指引下，消费贷关注度很高，有的银行利率一度下探至2.5%左右，但也有人趁此了钻漏洞，出现了用消费贷套利的高风险行为。

　　“前段时间行里出了规定，消费贷利率不能低于3.0%，这是为了各家银行不要‘内卷’，保持市场的秩序。”张经理说，目前3%的最低利率没有改变，至于发放贷款的额度，要看个人资质、信用情况来综合判定的。

　　前不久召开的国务院常务会议，中央部署了实施个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴息政策。随后，多家银行火速表示正在研究落实贴息政策、推进政策的落地。

　　需要注意的是，贴息政策虽已出台，记者咨询了几家银行，各家银行工作人员都表示，具体实施细则和办理流程的制定，可能还需一定时间。

　　记者注意到，农业银行已于8月12日下午通过其官微发布关于个人消费贷款贴息工作的公告，表示该行积极响应并严格执行《实施方案》，依法合规推进个人消费贷款贴息工作，确保将国家政策红利切实惠及广大金融消费者。该行将按照市场化、法治化原则，自9月1日起，对符合上述通知要求的个人消费贷款实施贴息。

　　那么，普通人办理消费贷贴息，需要注意什么？一位国有大行的工作人员告诉记者，贴息政策在一定程度上会刺激消费，但是消费者要理性评估自身的还款能力。

　　“如果有能力偿还，可以适当增加一些消费；但如果本来负债就比较高，就需要谨慎控制信贷规模，避免过度使用信用额度导致债务累积，最终可能入不敷出，引发还款困难的风险。”该工作人员表示。

　　董希淼还提醒，对居民而言，申请个人消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，只有这样才能享受到贴息政策红利；要基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请消费贷款，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请，并将个人债务负担控制在合理水平之内。

　　刺激消费市场

　　为啥还需要这一把火

　　为何中央在此时出台重磅政策，推出个人消费贷款财政贴息? 这与消费市场的“晴雨”状况密不可分。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平告诉记者，在消费品以旧换新等一系列提振消费政策的作用下，2025年上半年，社会消费品零售总额同比增长5.0%，较2024年同期有提升，消费对稳增长发挥了显著作用。

　　“从当前的物价情况看，后续消费增长潜力不足的问题依然很突出。同时在投资引擎面临边际效应递减、出口和外需或面临一定的下滑风险的情况下，需要政策端针对提振消费进一步发力。”杨海平说。

　　目前看来，消费市场已有起势，但要真正通过消费激活全盘经济，还需要点燃一把火。杨海平介绍，消费贷款出台财政贴息政策，目的是降低消费者还款压力，与已有的提振消费政策形成共振，进一步激活消费潜力。

　　除了财政贴息、金融工具，“以旧换新”是居民们消费的一大动力。对浙江的消费者来说，今年一个重大利好是以旧换新种类扩大、场景进一步多元化。

　　在补贴品类方面，浙江今年继续扩围，将3C数码产品纳入补贴范围，涵盖手机、智能手表等品类，单件产品限价6000元。家居补贴范围从智能家居延伸至传统家居，全省补贴品类总数从国家政策的12类扩展至85类，智能机器人、电动自行车也成为重点倾斜领域。

　　以浙江的上半年来看，“促消费”取得了一定的成绩。今年上半年，浙江社会消费品零售总额增长5.3%，其中，二季度增长6.0%，比一季度和去年四季度分别加快1.5和2.5个百分点，为去年以来季度最高增速；以旧换新政策拉动相关商品销售较快增长，家电、智能手机等商品零售额同比增速均在60%以上。

编辑： 应波

纠错：171964650@qq.com