银行慎对房产抵押贷款 民间借贷“红娘”难做了

　　房产抵押贷款的还款期限已到，而借方依然无力偿还本息，甚至连二次“接盘”的借方也没有，此时抵押房产要过户所产生的高额所得税该由谁来负担呢？“新国五条”的亮相不仅让买房、卖房市民心弦紧绷，也牵动着银行及大量民间第三方理财机构的神经。

　　抵押贷款利率有所上浮

　　记者了解，在此之前，银行有相当一部分小微企业生产性或经营型贷款抵押物多为房产或汽车，其中，房子占大头。借款人一般情况下可以获得抵押市值50%至70%的资金。甚至，有不少的借款对象采取“一女二嫁”的方式，即其房产抵押已非一次抵押，而是二次抵押，实际上，房子的“剩余价值”已然不多，一旦借款到期，无力偿还本金与利息，要快速过户将房产变现为现金更加不易。

　　“尽管，在贷款发放前，我们会对对应房产作出详尽调查，且对借款人资产、偿还能力进行审核、评估并担保，乃至公证处公证，但遇到融资档期已过，而借款人依旧无力偿还本息的现象仍然不乏，20%所得税一来，借贷双方的动态融资成本又将出现明显上升，从中产生的风险又由谁来承担呢？”昨天，一家股份制银行相关负责人向记者提及。“新政的‘出炉’引起业界各种猜测，我们不得不全面考虑”，这位人士坦言。

　　事实上，早在交易税费增加的传言传出之初，甬上各家银行已然对类似抵押贷款有所收紧，去年以来，以往70%左右的抵押成数普遍降低至50%至60%，部分银行更以上浮贷款利率的方式提高贷款门槛，平均贷款利率由原来20%至30%的上浮幅度提高到30%以上。

　　贷款门槛面临进一步提高

　　随着民间借贷“红娘”的出现，以二手房为主要标的抵押物的抵押贷款在市区各家第三方理财机构频繁出现，尤其是一些小微企业老板，不得不为缓解迫切的资金需求向其求助。

　　就在昨天，市区一家民间第三方理财机构一位不愿透露姓名的副总向记者袒露心声，“实际上，这种民间借贷‘撮合’的理财方式，也并非笔笔顺利到期，处处‘一帆风顺’，并已出现多起借方融资‘档期’已过，但仍无力偿还，而二次‘接盘’的借方又没有着落的借贷纠纷，倘若二手房交易要征收20%个人所得税，那么多余的所得税该由谁来消化呢？”一位第三方理财机构“红娘”给记者算了一笔账，假设贷方融资一套抵押标的为市值100万元的房子，如果房产原值为40万元，融资到期，抵押物只能过户给借方或拍卖，按照20%税率，12万元所得税不是一笔小数目，类似的风险已然出现。

　　记者了解到，截止到目前，此类民间第三方理财机构已逾百家，除了部分为国内著名的民间第三方理财连锁企业外，大多为本地的一批民间借贷公司以及房产中介公司“脱胎换骨”而来。“新国五条”的亮相，让甬城这上百家民间借贷“红娘”不再好做，房产抵押贷款门槛面临进一步提高。

记者 崔凌琳 徐跃年