电子银行、转账汇款……说说金融消费的那些事儿

　　当然，消费者在享受银行金融服务的同时，要注意保护自己的以下权益：一是办理金融业务时，客户应提高安全意识，注意保护自己的卡、折和密码，防止因泄密而产生不必要的财产损失；二是客户应对“请您汇款、转账”的陌生电话或短信引起高度警惕，谨防电话诈骗；三是办理跨行转账、汇款等业务时，客户要认真听取银行工作人员的专业意见，选择最便利的支付方式，降低家庭财务支出；三是客户如对金融机构提供的服务不满意，可以向该机构进行投诉，也可以拨打投诉电话、客服电话，或向其上级机构投诉等方式保护自己的合法权益。

　　信用卡债的事

　　理性消费

　　避免沦为“卡奴”

　　在信用卡高度普及的时代，各金融机构竞争加剧，为推销信用卡，纷纷对新会员推出丰厚礼物或刷卡数次可获积分回赠、年费优待等，而且信用额度也给得越来越高，以此吸引人们申请信用卡。

　　由于刷卡购物可在数十日后还款，并能以支付利息为代价延后还款或分期付款，使得一些没有积蓄的“月光族”或学生等群体超额消费，欠下高额卡债而无法按时付清，只得长期背负卡债，成为“卡奴”。

　　今年28岁的周然是一名白领，月工资8000元，可她却是一个名副其实的“卡奴”。她拥有6张信用卡，喜欢穿名牌衣服，用名牌化妆品，出入一些高档娱乐场所。每张卡她都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出去旅游消费的，有用来购买笔记本电脑、手机等电子产品的，还有用来分期付款买家具的等。为此，她每个月会收到6家银行寄来的信用卡对账单，总还款额每月都不低于6000元。她一个月8000多元的收入除了还信用卡之外，还要应付房租、水电费以及交通费用等生活开支。

　　消费者如何才能既享受信用卡带来的便利，又不沦为“卡奴”呢？温州银行宁波分行信用卡部的相关工作人员分析认为，“卡奴”产生原因很多，但都与消费者盲目消费等因素分不开。

　　首先，要理性消费，还贷总额不宜超出总收入的70%。每个月的收入中，可以有70%用在当期支出，20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出。另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内，留30%左右的“生活备用金”。比如，你月收入6000元，房贷3000元，那么每个月的刷卡金额就不宜超过1200元。否则，收入的一部分就总会被用来偿还过去的支出，未来有可能无法得到有效保障。

　　其次，卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，如并无固定收入，只靠父母接济的大学生也能获得2000元～5000元不等的信用额度。如果在此范围内无节制刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，从而支付高达18%的透支利息。

　　此外，消费借款尽量在一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。

记者 王婧