降息催促市民紧打理财"算盘" "懒人理财"收益也不错

□宁波晚报记者 崔凌琳

１１月２２日，央行全面下调银行利率，引发出甬城理财市场种种猜测和担忧。

对市民而言，倘若银行未全面及时地将存款利率浮动空间“一浮到顶”，那么，存款便更不划算了。然而，投资端收益的下行又势必导致银行理财产品平均收益水平的进一步缩水，降息后，中长期理财产品的收益已然不比从前，更何况，中长期理财需锁定资金，常常让市民在资金用度上面临尴尬。正在市民为选择“存款搬家”还是“中长期理财”犯难之时，也有市民意外发现，自己“偷懒”放在活期账户的１７万元资金，在短短不到一个半月的时间里，生成了近９００元的利息收益。

不打理也不闲置

“懒人理财”收益超活期１０倍以上

资金放在活期账户，怎能获得远超于活期存款的收益呢？有人质疑。

原来，一个月前，市民周女士在银行的推荐之下随兴办理了一项叫做“工银货币二代”的业务，让原本在活期账户内的闲散资金，都自动购买了工银货币基金，以此获得了高于活期存款１０倍以上的利息。

“这正是我们针对当下，市民因疏忽或一时不知如何打理而将大量资金闲置在活期账户中的现象，刚刚在上月尝试启动的‘懒人理财’模式。”工行高级财富顾问陈玥告诉记者。

据悉，在保留原有的工银货币产品平均年化收益率稳定（平均年化收益４％至４．５％）；安全性高（银行信用保障）以及起购门槛低（１元起购），７×２４小时随时随地申购赎回的基础上，这种刚刚问市不久的理财方式，更以“自动购赎”、“流动性强”的“亮点”，牢牢抓住了相当一部分平时疏于理财、不懂理财却急需理财者的“眼球”。

记者了解，只要市民办理了这项业务，“懒人理财”模式便随之启动———每周一至周四，银行系统会像“理财管家”一样，替个人投资者关注其账户资金的变动情况，除了由个人预先设定的“保留金额”外，一旦账户上有其余闲置资金出现，便会悉数自动购买工银货币以获取远高于活期存款的收益。而一旦投资者需要用钱，只要通过网银、手机银行赎回，第二天早上８点前就能及时到账，且无节假日限制。除此之外，如果名下有信用卡或按揭贷款，市民亦可根据还款日设定预约赎回日，届时，银行系统会对应最优还款额，自动赎回进行各项还款。

以周女士为例，从上月１５日开启“懒人理财”模式，周女士原本打算月底购买理财产品却因工作太忙遗忘打理的１７５０００元账户资金中，除了５０００元设定好的保留金额外，１７万元便由系统全部自动申购了当时平均年化收益在４．３％左右的工银货币产品。截止到昨日，扣除当日偿还的３５００元信用卡账单金额后，周女士的账户中产生了８１５元的额外收益。而记者计算，倘若任这笔资金在账户中以活期存款存在的话，这一个半月的时间，周女士仅能拿到６７元的利息，即便银行将存款利率顶格上浮，利息收益也不到８０元。

银行理财收益持续下行

投资者宜按需选择理财途径

根据银率网及普益财富网检测数据显示，今年以来银行理财产品的平均收益水平持续下行。宁波银监局人士日前亦坦言，从甬城多家银行业金融机构情况看，今年，尤其是近期，银行理财产品的预期收益率正出现窄幅下滑。

“理财产品收益整体走低主要原因是市场资金面持续相对宽松，而利率水平的下降，带动了市场资金面进一步宽松的情绪，在此情绪之下，银行理财产品的平均收益水平很有可能继续下滑。”银行人士称。事实上，从目前的实体经济运行情况来看，本次降息消息公布后，市场对央行再度降息仍有预期。

如果说，针对本次降息，有不少市民的账户资金或因存款利率浮动上限的放宽而安然无恙，或有人欲存款搬家来维持原有利率，那么，倘若，央行再度降息，理财收益又将如何保障？是要“取长弃短”，锁定收益，还是选择“懒人理财”这样的方式，以规避理财空档期，让账户资金的全年平均收益最大化？

对此，银行理财师表示，一般而言，银行理财产品预期收益率会随着市场资金面情况、投资标的状况、存续期限等多重因素波动，投资者一方面要对理财投资风险做好充足准备，在购买产品前仔细了解产品潜在风险状况，重点关注产品收益特征、收益实现条件、产品存续期间可能出现的各类风险、投资者的权利义务等内容；另一方面，宜根据各自对资金流动性的要求妥善进行安排。

对于资金流动性要求较低的市民，不妨选择期限较长的高收益理财产品，锁定当前高收益依然是最明智的选择；而对有流动性资金需求者，“懒人理财”模式则不失“经济实惠”。据了解，这种全新的“懒人理财”模式对于不定期资金动用要求较高的经营性用户尤其适合；对股民、金民等投资者而言，这种理财模式可以有效规避以往无法避免的理财空档期；而对于对理财市场了解不多或是面对现下林林总总投资理财产品不知所措的市民而言，“懒人理财”显然是便捷的理财途径。