存款利率市场化 把钱存在哪个银行最划算？

　　记者 黄银凤

　　中国人民银行决定，从10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

　　消息一出，很多人开始算计自己的存款了。

　　那么，把钱存在哪个银行最划算呢？甬派君走访各大银行，为你搜集整理了一些存款技巧。

　　央行“双降”对阿拉的钱包有何影响？

　　影响一：央行降息，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%，意味着我们以后去银行存款，利息会减少。

　　影响二：商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，各个银行之间肯定有差异。

　　甬派记者找到了16家上市银行的利率表，哪个高哪个低，你自己看——

　　从活期利率来看，五大行和股份行全部下调为0.3%，几家城商行活期利率为0.35%。

　　16家上市银行存款利率下调后，从利率均值整体大概可看出，城市商业银行利率均值高于股份行，股份行利率均值高于五大行。

　　伴随此次降息，央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

　　用每家银行调整后的利率除以相应的基准利率，得出的倍数显示，五大行及招行三个月、半年、一年、二年、三年上浮幅度分别是1.227、1.192、1.167、1.071、1.000，其中三年期没有上浮。

　　股份制银行(除招商银行外)三个月、半年、一年期浮动倍数分别是1.364、1.346、1.333。

　　城市商业银行中，宁波银行比较接近股份行表现；北京银行的浮动幅度大于南京银行，南京银行降息幅度较大所以上浮不明显。

　　对于银行梯队利率调整的差异化现象，宁波一位不愿透露姓名的股份制银行高管分析道：“相比之下，城市商业银行投资成本高，尤其是中小商业银行，为了完成年度指标，那些网点少的银行还得向网络多的银行买存款。降息新政策出来后，看起来银行成本降下来了，但是在当前形势下一些银行资金来源也减少了，放开利率管制后，城市商业银行将加大对资金成本和收益的精细化核算，合理科学制定存贷款价格时，存款挂牌利率调整时会慎之又慎”。

　　专业人士支招：怎样理财更靠谱？

　　理财收益预期下降

　　当前经济下行压力仍然较大，银行业机构流动性相对较为充裕，贷款利率不具备上升的空间，如果金融机构采取高息揽储等手段竞争拉存款，将会进一步缩窄银行息差，降低利润。

　　据甬派君了解，宁波各银行分支机构具有一定的利率浮动权限，在存款考核压力较大的情况下，一些银行的分支机构为拉存款将会出各种奇招。

　　银行专业人士分析，老百姓也要降低理财收益预期。那些高达5个点、6个点返点的理财产品已经非常少见了，市面上的理财产品多是4个点的收益率。

　　央行“降息降准”对余额宝等货币基金来说，也不是一件好事。自2014年下半年以来，余额宝收益持续走低。今年6月中旬，余额宝首次跌破4%；9月30日，余额宝收益又跌破3%。

　　宁波一家股份制银行的一位支行理财行长建议，市民不妨关注债券市场和资本市场，尽管股票经历了6、7、8月份的市场大跌，但这样的时间段反而可以适当接触它。

　　除了优选定存、国债，还可以选择固定收益类产品，风险低，投资收益也不错。投资者可尝试基金定投，在不影响生活质量的情况下，把一部分资金固定投入在资本上面，也许一段时间后会看到较好的收益率。

　　明年元旦起按揭月供可省钱

　　算上这次降息，今年已经是5连降啦。对于准备出手买房的派粉们注意啦，10月24日后申请房贷的可按最新的4.9%利率(5至30年)计算。对于已背负房贷的派粉们则要等一下，因为要明年1月1日才会执行今年调整的利率，也就是说，明年1月1日后的房贷会大幅减少。

　　以100万20年期的商业贷款为你计算一下，光大银行宁波分行理财中心一位人士帮甬派出君算了一笔帐：

　　以去年最后的利息调整日期(2014年11月22日)计算，你2016年负担的利率一下子从2015年的6.15%下降到4.9%。

　　今年央行利率5连降，100万20年商业贷款的月供每次约减少150元左右。明年的月供款从7251元下降至6544元，每月节省707元！

　　办转贷收益立竿见影

　　不过，对于老百姓来说，按揭月供少付毕竟要到明年1月份才能体现出来，而想快速实现收益，对于非接揭类贷款，办理转贷是个好办法，具有立竿见影的效果。汪先生几个月前在宁波银行贷款27万元，当时贷款年利率4.6%，本月24日新政出来第一天，他便去办理了还贷，将贷款全部还清，当天马上再转贷27万元，这下年利率立马降至按4.35%执行，过了一下手，便相当于有了2.5个点的收益。