认贷不认房后续:房产新政下提前还贷划算吗？

北仑新闻网讯（记者 龚雯雯）只要结清首套房贷款，再购第二套房仍算首套，首付最低三成。本刊曾于10月22日报道《区内部分银行已经“认贷不认房”》一文，随着房贷新政在北仑落地，不少打算改善居住环境的购房者计划“还旧贷新”，这样就可以享受房贷新政带来的优惠了。

日前，记者从区内多家银行了解到，最近一段时间，来银行咨询提前还贷的市民明显增多。不过，提前还贷到底划不划算，还得因人而异。

咨询的人多了，但未现提前还款热潮

市民罗先生是江西人，几年前从老家来北仑工作。罗先生告诉记者，2008年他在大碶买了一套二手房，面积约80平方米，还剩十几万元房贷，“之前就一直有考虑换房，毕竟小孩大了，但二套首付六成有点多，现在新政出来了，就想问问提前还掉划不划算？”

罗先生的情况显然不是个例。“房贷新政出台后，确实多了一些来咨询、办理提前还贷业务的客户。”建设银行北仑支行个金部一负责人说，这其中主要就是一些有改善型住房需求的客户，想在购买二套房时享受首套房的贷款政策。

在工商银行北仑支行的个金部，咨询房贷的市民也是络绎不绝。据该行个金部一负责人介绍，新政出来后，咨询量的确比以往多了不少，有时一天光电话就有十几个，不过提前还款的热潮并没有出现。

记者在其他银行咨询了下，情况基本差不多。“会有一些咨询提前还贷的客户，但真正办的没有明显增长。”区内一家商业银行个贷部职员说道。

业内人士告诉记者，主要是现在购房者普遍都比较理性，有改善型购房需求的市民也会多看看，不会新政一出来就着急还贷。

提前还贷不能盲目跟风

提前还贷是否真的划算？记者也专门请教了银行业内人士。“是否申请提前还贷，要看具体个人情况而定，其中还要考虑利率变动、还款阶段、已还款金额等因素。”区内一家国有银行个金部有关负责人向记者指出。

据介绍，目前银行房贷还款方式主要有等额本息、等额本金两种。采用等额本息的还款方式，每月的还款金额相同，在还贷前期，利息占比大于本金，在后期，利息占比则小于本金。而等额本金则是贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日的之间的利息。

“比如有的客户首套房是在2009年前买的房，享受了七折的利率优惠，到现在已经按揭了好几年，如果提前还贷，第二套房又要申请贷款，按照目前首套房贷款利率9.5折甚至基准的利率，就难免要多付利息，而且这还不包括可能产生的违约金，可能算下来，还没有直接按照二套房购买划算。”该负责人说，因为从银行目前的资金状况来说，七折利率已经不太可能再出现了。

也有银行理财师指出，家庭资金配置应更多着眼于长远，如家庭的财务结构，月供支出在家庭现金流中的占比等，毕竟房贷动辄几十万元，对普通工薪家庭来说，一次结清压力不小。对那些经常在投资理财的市民，如果手上有闲置资金，其实也大可考虑投资理财获取收益而非提前还贷，有些银行的理财产品的收益率可能会高于贷款利率。

“不过，提前还款，最终还是取决于个人的承受能力。”区内一家商业银行有关负责人说，由于每户家庭的情况都不一样，提前还款不能盲目跟风，建议有提前还贷意向的市民在申请前，请银行帮忙核算一下提前还贷的成本，权衡之后再做决定。