3月18日，国家金融监督管理总局正式发布了修订后的《消费金融公司管理办法》，办法将于4月18日正式施行，旨在进一步加强消费金融公司的监管，防范金融风险，优化金融服务，促进行业高质量发展。

　　新规落地，释放了哪些信号？又将对消费金融机构产生怎样的影响？

　　消费金融公司，到底是什么？

　　不少市民对消费金融公司并没有明确的概念。

　　当一个人缺钱的时候，除了借，第二个方法就是贷款。向谁贷款？很多人会脱口而出的是 “银行”。其实，市面上有不少专业的贷款机构。比如：银行、信托、消费金融公司和小额贷款公司等，都是有放贷资质的主体，可以提供贷款。

　　那么，问题来了：银行能借钱，为什么还要消费金融公司？

　　事实上，银行对客户的审核会非常严格，要求也很高，并没有办法覆盖到所有的客群。这时候就轮到消费金融公司发挥作用了。

　　消费金融公司是由国家金融监管总局批准设立的，为居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。消费金融公司提供的是消费贷款，以小额贷款为原则，且借款人贷款授信额度不得超过20万元。

　　《办法》修订落地，有哪些重大变化？

　　招联金融首席研究员董希淼在接受潮新闻记者采访时表示，对业内较为关注的扩大业务范围、提高贷款额度、明确分支机构设置等方面，《办法》未进行修订，此次修订主要变化在于三个方面。

　　第一，提高消费金融公司准入标准。如金融机构作为消费金融公司的主要出资人的，总资产应不低于5000亿元。同时，将主要出资人持股比例要求提高至不低于50%。这符合中央金融工作会议“严格中小金融机构准入标准和监管要求”精神，有助于从源头上保障消费金融公司股东质量，压实主要股东责任，也有助于维护市场适度竞争格局。

　　记者注意到，《办法》中消费金融公司的最低注册资本也由此前的“3亿元人民币或等值的可自由兑换货币”提高到了“10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币”。经过梳理，目前业内还有锦程消费金融、盛银消费金融、唯品富邦消费金融、晋商消费金融、蒙商消费金融、幸福消费金融、中信消费金融、长银五八消费金融和北银消费金融等9家消费金融公司，注册资本不足10亿元。叠加对消费金融主要出资人的要求，行业内近一半的消费金融公司未达标。

　　第二，加强消费金融公司治理。有机衔接近年来金融监管部门关于公司治理方面的法律法规和制度要求，结合消费金融公司组织形式、股权结构等特点，提出消费金融公司治理相关要求，如明确消费金融公司应设立董事会，董事会应建立独立董事制度；明确关联交易、信息披露等方面的监管要求。这有助于强化内外部制衡与约束，推动消费金融公司规范经营、稳健发展。

　　第三，强化金融消费者权益保护。针对消费金融公司客群下沉、消费者金融素养一般等情况，更加突出强化消费者权益保护，要求建立健全消保工作机制，加强合作机构管理，加强消费者适当性管理，落实催收管理主体责任。下一步，消费金融公司应更多运用金融科技，提升催收规范化和智能化水平。如招联锻造数智化催收核心能力，为70多家金融机构提供催收解决方案，助力行业降本增效，规范催收行为。

　　专家：让“信用不负期待”

　　董希淼说，消费金融公司试点发展的十四年来，我国经济总量、物价水平、市场需求、行业竞争、经营风险等均发生相应变化。2009年，我国启动消费金融公司试点，重在鼓励消费金融公司增加供给、促进消费；2014年扩大试点，主要是推动消费金融公司下沉服务、普惠大众。消费金融公司多年来创新求变的探索，为消费金融领域提供了大量的经验和教训。

　　目前，大中型商业银行在发展消费金融方面，无论是意愿还是能力，都已经显著提高，且具备综合化经营和规模化客群等明显优势。同时，我国居民部门杠杆率上升较快，客群下沉基本到底。

　　他认为，在这样的背景下，对2009年公布、2013年进行修订的《消费金融公司试点管理办法》再次进行修改完善，制定《消费金融公司管理办法》，重新校准消费金融公司市场定位，具有重要意义。新规正式出台，将使制度办法更加与时俱进，更加适合形势发展变化，进而推动消费金融公司发挥贴近市场、灵活高效等积极作用，坚持“普应适度，惠无止境”原则，做好普惠金融、数字金融两篇大文章，在提振消费、扩大内需中贡献力量，真正让“信用不负期待”。

　　那么，金融机构该如何应对挑战？

　　“金融机构应深化金融科技应用，提升数字消费金融创新能力和服务能力，进一步丰富消费金融产品类型，促进消费金融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群的需求，因地制宜提供定制化消费信贷产品，精准地满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消费品以旧换新政策，推出二手汽车、新能源汽车、大宗家电等专属贷款等产品，更好地满足客户需求。”董希淼说。

编辑： 杨丹

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